Компенсационная выплата РСА: когда платит союз автостраховщиков вместо страховой

Бывает, что страховая как таковая уже не отвечает: у компании отозвали лицензию, её признали банкротом, виновник скрылся или полиса у него не было вовсе. В этих случаях у потерпевшего остаётся ещё один адрес - Российский союз автостраховщиков. Только работает этот механизм не всегда и не для любого ущерба. Разберём, когда РСА платит, сколько и что нужно сделать.

Короткий ответ

• Компенсационная выплата - это деньги от профессионального объединения страховщиков (РСА), когда страховое возмещение по ОСАГО получить невозможно (ст. 18 Закона об ОСАГО).
• По вреду жизни и здоровью РСА платит в четырёх случаях: банкротство страховщика, отзыв у него лицензии, неизвестность виновника, отсутствие у виновника договора ОСАГО (п. 1 ст. 18).
• По вреду имуществу оснований только два: банкротство страховщика и отзыв лицензии (п. 2 ст. 18). Если виновник скрылся или ездил без полиса, разбитую машину РСА не оплатит.
• Лимиты те же, что и по ОСАГО: 500 000 ₽ по жизни и здоровью и 400 000 ₽ по имуществу.
• Решение принимается в течение 20 календарных дней, кроме нерабочих праздничных, за просрочку положена неустойка 1% в день (ст. 19 Закона об ОСАГО).
• Досудебный порядок - претензия в РСА, срок рассмотрения 10 календарных дней. Иск можно подать в течение трёх лет со дня наступления события (п. 6 ст. 18).

Когда РСА платит, а когда нет

Главное, что нужно понять сразу: перечень оснований разный для вреда здоровью и для вреда имуществу.

Это прямое следствие п. 1 и 2 ст. 18 Закона об ОСАГО. То есть если вас ударил водитель без полиса и скрылся, лечение вам оплатят через РСА, а ремонт машины придётся взыскивать с самого виновника, когда его установят. Как это делается, разобрано в статье ДТП, а у виновника нет ОСАГО.

Ещё одно практическое замечание: по вреду имуществу важно, что происходит именно со страховщиком, к которому вы обратились бы за возмещением. При прямом возмещении убытков это ваш страховщик, в остальных случаях - страховщик виновника.

Сколько заплатят

Размер компенсационной выплаты считается по тем же правилам, что и страховое возмещение (ст. 19 Закона об ОСАГО):

• по жизни и здоровью - по нормативам постановления Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164, но не более 500 000 ₽ на каждого потерпевшего;
• в связи с гибелью потерпевшего - 475 000 ₽ выгодоприобретателям и не более 25 000 ₽ на погребение;
• по имуществу - не более 400 000 ₽ на каждого потерпевшего, расчёт по Единой методике Банка России.

Есть важное отличие от обычного ОСАГО: ремонт здесь не организуется, компенсационная выплата производится деньгами. При расчёте стоимости восстановительного ремонта по общему правилу учитывается износ комплектующих. Поэтому разрыв с рыночной ценой ремонта обычно ещё заметнее, чем при страховом возмещении, и остаток предъявляется причинителю вреда по ст. 1072 ГК РФ.

Порядок действий

1. Убедитесь, что основание действительно есть. Сведения об отзыве лицензии публикуются Банком России, сведения о банкротстве - в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, статус члена РСА проверяется на сайте союза.
2. Соберите документы о ДТП. Если виновник неизвестен, обязательно нужны материалы полиции: определение о возбуждении дела об административном правонарушении, справка о розыске, постановление по факту оставления места ДТП.
3. Подайте заявление о компенсационной выплате. Его принимает сам РСА или страховая компания, уполномоченная союзом на приём таких заявлений в регионе. Комплект документов - как для обычного заявления по ОСАГО.
4. Представьте имущество на осмотр. При повреждении машины осмотр и экспертиза организуются по тем же правилам, что и в ОСАГО.
5. Дождитесь решения. Срок - 20 календарных дней, кроме нерабочих праздничных (ст. 19 Закона об ОСАГО).
6. При отказе или занижении направьте претензию. Она рассматривается в течение 10 календарных дней (ст. 19 Закона об ОСАГО).
7. Идите в суд. Иск подаётся к профессиональному объединению страховщиков.

Нужен ли финансовый уполномоченный

Нет, и это одно из главных отличий от спора со страховой компанией. Финансовый уполномоченный рассматривает требования потребителей к финансовым организациям, а РСА - профессиональное объединение страховщиков, а не финансовая организация. Поэтому по компенсационным выплатам обязательным является именно претензионный порядок, предусмотренный ст. 19 Закона об ОСАГО.

Практический вывод: направив претензию и не получив ответа или получив отказ, можно сразу обращаться в суд, не тратя время на обращение, которое финансовый уполномоченный прекратит. Если же ваш спор со страховой компанией, живой и с лицензией, порядок обычный, он описан в статье финансовый уполномоченный по ОСАГО.

Сроки

Про трёхлетний срок стоит сказать отдельно. Он считается со дня наступления соответствующего события: для случая с отзывом лицензии это обычно день отзыва или день банкротства, а не день ДТП. Если вы подали заявление страховщику, а потом у него отозвали лицензию, время на обращение в РСА у вас есть, но тянуть не стоит: доказывать уважительность пропуска придётся уже вам.

Что будет с виновником

Компенсационная выплата не прощает долг тому, кто создал ситуацию. После выплаты РСА вправе требовать возмещения понесённых расходов с лица, ответственного за причинённый вред (ст. 20 Закона об ОСАГО). Проще говоря, водитель без полиса или скрывшийся с места ДТП рано или поздно получит иск от союза автостраховщиков. Это же правило работает и в обратную сторону для потерпевшего: разницу между компенсационной выплатой и реальным ущербом он взыскивает с виновника.

Что подготовить

• Паспорт и документы на машину: свидетельство о регистрации, ПТС, договор купли-продажи, если право собственности ещё не переоформлено.
• Документы о ДТП: сведения об участниках, схема, объяснения, постановления и определения полиции.
• Подтверждение основания: информация об отзыве лицензии или о банкротстве страховщика, документы о розыске виновника.
• Медицинские документы, если требование по вреду здоровью, и расчёт утраченного заработка.
• Заключение независимой экспертизы по стоимости ремонта, если спорите о сумме.
• Банковские реквизиты и опись документов с отметкой о приёме.

Частые ошибки

• Ждать выплату за машину, когда виновник скрылся. По имуществу такого основания в законе нет.
• Обращение к финансовому уполномоченному вместо претензии в РСА. Время уходит, а досудебный порядок остаётся непройденным.
• Иск к страховщику, у которого уже отозвана лицензия. Надлежащий ответчик в этой ситуации - профессиональное объединение страховщиков.
• Неполный комплект документов. РСА запрашивает недостающее, и срок фактически начинает течь заново.
• Пропуск трёх лет. Особенно частая история, когда потерпевший долго судится не с тем ответчиком.
• Ремонт до осмотра. Без осмотра размер ущерба доказать сложнее.

Споры с РСА выигрываются или проигрываются на этапе подготовки документов: важно и основание, и правильный ответчик, и срок. Если ваша страховая потеряла лицензию или виновник ДТП оказался без полиса, разберём вашу ситуацию на бесплатной консультации.

Статья носит общий информационный характер и не заменяет юридическую консультацию: исход конкретного дела зависит от документов и обстоятельств.