Возврат страховки по кредиту: период охлаждения 30 дней и досрочное погашение

При оформлении кредита в договор почти всегда добавляют страхование жизни и здоровья. Иногда это осознанный выбор, иногда - условие сниженной ставки, а иногда галочка, которую поставили за вас. Премия при этом может достигать десятков и сотен тысяч рублей и обычно включается в тело кредита, то есть на неё ещё и начисляются проценты. Значительную часть этих денег можно вернуть, если действовать в срок.

Короткий ответ

• Заёмщик вправе отказаться от страховки, оформленной в связи с потребительским кредитом, в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия на эту услугу (ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
• Деньги возвращают в полном объёме в срок не более семи рабочих дней с момента получения заявления, если не было событий с признаками страхового случая (ч. 2.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
• При полном досрочном погашении кредита возвращается часть премии за неистекший период страхования, тоже за семь рабочих дней (ч. 10, 12, 13 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Правило действует для договоров, заключённых с 1 сентября 2020 года.
• За отказ от страховки банк вправе вернуть ставку к базовой, если страхование было условием её снижения (ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
• Если отказали, спор с требованием до 500 000 ₽ сначала проходит финансового уполномоченного (ст. 15 Закона № 123-ФЗ).

Сначала разберитесь, что именно вам продали

От вида договора зависит и способ возврата, и адресат заявления.

Личное страхование заёмщика. Вы сами страхователь, полис выдан на ваше имя. Заявление подаётся страховщику, при необходимости копия - в банк.

Коллективное страхование. Страхователь - банк, а вы присоединены к его договору как застрахованное лицо и платите «плату за подключение к программе страхования». Здесь заявление направляется в банк с требованием исключить вас из числа застрахованных, а обязанность вернуть деньги закон возлагает на кредитора (ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Страхование предмета залога. Страхование заложенной квартиры или автомобиля по общему правилу обязательно, отказаться от него без последствий не получится (ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Инвестиционное и накопительное страхование жизни. Формально это самостоятельный продукт, а не обеспечение кредита. Если его оформили под видом обязательного условия, нужно доказывать связь с кредитом.

Основания для возврата

Общее условие для всех оснований: не должно быть событий, имеющих признаки страхового случая. Если страховая уже что-то выплачивала по этому договору, премию не вернут.

Отказ в течение 30 дней

Раньше «период охлаждения» составлял 14 дней. Для страховых услуг, оказываемых в связи с потребительским кредитом, он увеличен до 30 календарных дней. Срок считается со дня, когда вы выразили согласие на оказание услуги, то есть обычно с даты подписания документов в банке.

Что сделать:

1. Напишите заявление об отказе от услуги и возврате уплаченных средств. В коллективном страховании формулировка другая: исключить из числа застрахованных лиц и вернуть плату за подключение.
2. Подайте его страховщику или банку способом, который можно подтвердить: через личный кабинет с сохранением скриншота и номера обращения, лично с отметкой на втором экземпляре либо почтой с описью вложения.
3. Приложите копию кредитного договора, полиса или заявления о присоединении к программе, документ об оплате премии, реквизиты для перечисления.
4. Отсчитайте семь рабочих дней с момента получения заявления. Это предельный срок возврата (ч. 2.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Деньги возвращают в полном объёме. Если премия была включена в сумму кредита, возвращённые средства разумно направить на досрочное погашение: проценты на них уже начислялись.

Возврат при досрочном погашении

При полном досрочном исполнении обязательств по кредиту страховщик или кредитор по заявлению заёмщика возвращает премию за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч. 10, 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Срок тот же - семь рабочих дней.

Пример: премия 90 000 ₽ за 5 лет страхования, кредит закрыт через год. Пропорционально неистекшему сроку к возврату приходится около 72 000 ₽.

Два ограничения, о которых обычно не предупреждают:

• Правило применяется к договорам страхования, заключённым с 1 сентября 2020 года (изменения внесены Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ). По более ранним договорам остаётся общее правило: при досрочном отказе страхователя премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
• Страховка должна быть заключена в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Если страховая сумма не зависит от остатка долга и выгодоприобретателем банк не назван, страховщик будет спорить о том, что договор с кредитом не связан.

Отдельно стоит проверить условие о досрочном прекращении договора. Если после погашения кредита возможность страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, договор прекращается досрочно, а страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени действия страхования (п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ).

Что будет со ставкой

Банки часто предлагают пониженную ставку при наличии страхования. Закон это допускает: если заёмщик не исполняет обязанность по страхованию свыше 30 календарных дней либо отказывается от страховки, кредитор вправе увеличить процентную ставку до уровня, действовавшего без страхования, или потребовать досрочного возврата кредита (ч. 11, 12 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).

Поэтому перед отказом посчитайте: сколько вы вернёте сейчас и на сколько вырастет переплата за оставшийся срок. Иногда выгоднее не отказываться, а заменить полис на более дешёвый у другого страховщика из списка банка. Заменить страховщика банк обязан позволить, если новый договор соответствует его требованиям.

Если отказали

Шаг 1. Письменное заявление о восстановлении нарушенного права страховщику или банку. Ответ даётся в течение 15 рабочих дней при электронной подаче по стандартной форме, в остальных случаях в течение 30 календарных дней (ч. 2 ст. 16 Закона № 123-ФЗ).

Шаг 2. Финансовый уполномоченный. При требованиях имущественного характера до 500 000 ₽ обращение обязательно перед судом (ч. 1, 2 ст. 15 Закона № 123-ФЗ). Он рассматривает споры и со страховыми, и с кредитными организациями. Рассмотрение для потребителя бесплатное. Порядок подачи описан в статье финансовый уполномоченный: он одинаков для всех видов финансовых услуг.

Шаг 3. Суд. При несогласии с решением иск подаётся в течение 30 календарных дней после его вступления в силу (ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ). При требованиях свыше 500 000 ₽ можно идти в суд сразу.

Что можно требовать дополнительно к премии:

• проценты по ст. 395 ГК РФ за пользование вашими деньгами;
• компенсацию морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей);
• штраф 50% от присуждённой суммы за отказ удовлетворить требование добровольно (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Иск потребителя можно подать по месту своего жительства, госпошлину платить не нужно при цене иска до 1 000 000 ₽ (ч. 7 ст. 29 ГПК РФ, п. 3 ст. 333.36 НК РФ).

Что подготовить

• Кредитный договор и график платежей.
• Полис, правила страхования или заявление о присоединении к программе.
• Документ об уплате премии либо выписку, где видно списание.
• Справку банка о полном погашении кредита, если основание - досрочное погашение.
• Заявление об отказе и доказательство его подачи.
• Ответ страховщика или банка, если он был.

Частые ошибки

• Пропустили 30 дней. После этого вернуть всю премию можно только по условиям договора или через досрочное погашение.
• Заявление подали устно или по телефону. Подтвердить обращение нечем.
• Написали в страховую при коллективном страховании. Заявление нужно в банк, он страхователь.
• Погасили кредит и забыли о страховке. Автоматически деньги никто не вернёт, нужно заявление.
• Иск в суд без финансового уполномоченного при сумме до 500 000 ₽. Суд вернёт иск.
• Отказались от страховки, не проверив условие о ставке. Экономия может обернуться большей переплатой.

Возврат страховой премии - спор, где всё решают даты и формулировки договора. Если банк или страховая отказали, разберём вашу ситуацию на бесплатной консультации.

Статья носит общий информационный характер и не заменяет юридическую консультацию: исход конкретного дела зависит от документов и обстоятельств.