Поручитель часто узнаёт о банкротстве заёмщика из письма банка: «в связи с неисполнением обязательств просим погасить задолженность». Первая реакция - «но ведь он банкрот, долг же спишут». К сожалению, это так не работает. Разберём, что будет с поручителем, когда должник уходит в банкротство, и какие у него есть способы защиты.
Короткий ответ
- Банкротство заёмщика не прекращает поручительство: банк вправе требовать долг и с заёмщика в деле о банкротстве, и с поручителя.
- Освобождение заёмщика от долгов не прекращает поручительство, если банк предъявил требование к поручителю до такого освобождения (п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26).
- Поручитель, который заплатил, получает права кредитора и может заявить требование в деле о банкротстве заёмщика (ст. 365 ГК РФ).
- Если банк требует долг только с поручителя и не заявился в деле заёмщика, поручитель может сам заявить это требование в реестр ещё до оплаты, чтобы на него зарезервировали деньги (п. 11 постановления Пленума № 26).
- Поручительство может прекратиться по сроку: если срок в договоре не указан, у кредитора есть год со дня наступления срока исполнения, чтобы предъявить иск к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК РФ).
- Если долг поручителю не по силам, он сам может пройти банкротство.
Почему долг не исчезает для поручителя
Поручитель по общему правилу отвечает перед кредитором солидарно с должником (п. 1 ст. 363 ГК РФ). Это значит, что банк вправе требовать весь долг с любого из них: одновременно или по очереди. Поручительство и нужно банку именно на случай, когда заёмщик не может платить, и банкротство - как раз такой случай.
Пленум Верховного Суда в постановлении от 29.06.2023 № 26 прямо указал: кредитор вправе требовать возбуждения дела о банкротстве как основного должника, так и поручителя (п. 1). А освобождение гражданина-заёмщика от обязательств по итогам его банкротства не прекращает поручительство, если кредитор до этого момента предъявил требование к поручителю в суд или в ином установленном законом порядке (п. 18). Аналогичное правило действует при ликвидации компании-заёмщика.
Когда поручительство всё-таки прекращается
Не каждый поручитель обязан платить. Стоит проверить несколько оснований.
Срок поручительства. Поручительство прекращается по истечении срока, указанного в договоре. Если срок не указан, оно прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявил иск к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК РФ). Если кредит гасится ежемесячными платежами, суды, опираясь на разъяснения постановления Пленума ВС РФ от 24.12.2020 № 45 о поручительстве, как правило, считают этот год отдельно по каждому просроченному платежу. Поэтому часть долга может оказаться за пределами срока, но точный расчёт зависит от условий договора и дат платежей.
Требование не предъявлено до освобождения заёмщика. Если банк не заявил требование к поручителю до того, как суд освободил заёмщика от долгов, есть основания говорить о прекращении поручительства (п. 18 постановления Пленума № 26). Здесь важны точные даты: определения о завершении процедуры, подачи иска или требования к поручителю.
Условия долга изменили без согласия поручителя. Если кредитор и заёмщик увеличили сумму, ставку или иным образом ухудшили положение поручителя без его согласия, поручитель отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ).
| Ситуация | Что это значит для поручителя |
|---|---|
| Банк предъявил требование к поручителю до списания долгов заёмщику | Поручительство сохраняется, долг придётся платить |
| Банк молчал, а заёмщика уже освободили от долгов | Есть основания заявить о прекращении поручительства |
| Срок поручительства в договоре истёк или прошёл год без иска | Поручительство прекращено полностью или в части платежей |
| Долг увеличили без согласия поручителя | Отвечает только на прежних условиях |
| Поручитель заплатил банку | Переходят права кредитора, можно заявиться в реестр заёмщика |
Как вернуть то, что заплатили за заёмщика
Поручитель, исполнивший обязательство, получает права кредитора в том объёме, в каком он его удовлетворил (п. 1 ст. 365 ГК РФ). Если заёмщик в банкротстве, взыскивать через приставов нельзя: требование нужно заявить в деле о банкротстве и включиться в реестр.
Сроки важны:
- в реструктуризации долгов требование заявляют в течение двух месяцев с даты публикации сведений о признании заявления обоснованным (п. 2 ст. 213.8 Закона о банкротстве);
- в реализации имущества - в течение двух месяцев с даты публикации сведений о признании гражданина банкротом в ЕФРСБ (п. 4 ст. 213.24).
Пленум № 26 позволяет поручителю, который ещё не заплатил, заявить в деле о банкротстве должника требование банка, которое в будущем перейдёт к нему, чтобы на него были зарезервированы денежные средства (п. 11). Это работает, когда банк предъявил требование только к поручителю, а в деле заёмщика сам не заявился. Банк при этом привлекают к спору, и он вправе в любой момент забрать защиту этого требования себе. Стоит так делать, когда платить банку всё равно придётся, а процедура заёмщика уже идёт.
Если поручитель заплатит уже после того, как заёмщика освободили от долгов, взыскать эти деньги с бывшего банкрота, как правило, не получится: к поручителю переходит то же требование банка, а от него заёмщик уже освобождён, в том числе если оно не было заявлено в процедуре (п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве). Поэтому момент подачи требования в реестр часто решает, получит ли поручитель хоть что-то. Подробно о процедуре включения - в статье «Реестр требований кредиторов: как включиться».
Надо трезво смотреть на результат: в делах граждан кредиторам третьей очереди часто достаётся немного, поэтому регресс к заёмщику-банкроту редко возвращает всю сумму.
Если платить нечем: банкротство поручителя
Поручитель - такой же должник, как и заёмщик. Если требования банка ему не по силам, он может сам подать заявление о банкротстве. Гражданин обязан обратиться в суд, если долг не менее 500 000 рублей и расчёт с одним кредитором не позволит исполнить обязательства перед другими (п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве), а при меньших суммах вправе это сделать при признаках неплатёжеспособности.
Если долг не превышает 1 000 000 рублей и выполнены условия ст. 223.2 Закона, можно рассмотреть внесудебное банкротство через МФЦ. Условия описаны в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ».
Когда в банкротстве оказываются и заёмщик, и поручитель, банк вправе заявиться в оба дела. При этом получить в сумме больше долга он не может, и суды учитывают погашения в одном деле при расчётах в другом.
Сроки
| Что | Срок |
|---|---|
| Поручительство без срока в договоре | год со дня наступления срока исполнения основного обязательства для предъявления иска (п. 6 ст. 367 ГК) |
| Требование поручителя в реестр заёмщика (реструктуризация) | два месяца с публикации (п. 2 ст. 213.8) |
| Требование в реестр заёмщика (реализация) | два месяца с публикации в ЕФРСБ (п. 4 ст. 213.24) |
Что подготовить
- Договор поручительства и кредитный договор со всеми допсоглашениями.
- Требование или иск банка к вам с датой отправки или подачи.
- Сведения о деле о банкротстве заёмщика: номер дела, даты определений (карточка дела в картотеке арбитражных дел, публикации в ЕФРСБ).
- Платёжные документы, если вы уже что-то платили за заёмщика.
- График платежей, чтобы проверить, по каким из них истёк срок поручительства.
- Перечень своих доходов, имущества и других долгов, если рассматриваете собственное банкротство.
Частые ошибки
- Ждать, что долг «спишут вместе с заёмщиком». Поручительство самостоятельно, списание долгов заёмщику само по себе вас не освобождает.
- Платить банку, не проверив срок поручительства. Часть платежей может быть уже за пределами срока.
- Не заявиться в реестр заёмщика. Пропустив два месяца, поручитель рискует оказаться в очереди за реестровыми кредиторами или вовсе остаться ни с чем.
- Переписывать имущество на родственников, узнав о претензии банка. Такие сделки оспаривают, а в собственном банкротстве это лишает списания долгов.
- Путать роль поручителя и директора. Если вы поручились за свою компанию, риски и защита отличаются, об этом - в статье «Личное поручительство директора и собственника».
Взгляд на те же вопросы со стороны кредитора есть в статье «Взыскание долга с поручителя». Если банк уже требует с вас долг заёмщика, юристы «Доверие» помогут проверить сроки и условия поручительства и подобрать вариант действий, в том числе в деле, которое рассматривает Арбитражный суд Амурской области.
Источники
- Гражданский кодекс РФ, часть первая: статьи 363, 365, 367
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: статьи 213.4, 213.8, 213.24, 213.28
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.06.2023 № 26 «О применении норм о поручительстве»
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве»
Частые вопросы
Спишется ли долг поручителя, если заёмщик стал банкротом?
Нет, банкротство заёмщика не прекращает поручительство. Освобождение заёмщика от долгов не освобождает поручителя, если банк предъявил к нему требование до этого (п. 18 постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2023 № 26).
Когда поручительство прекращается?
Если срок в договоре не указан, поручительство прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявил иск к поручителю (п. 6 ст. 367 ГК РФ).
Может ли поручитель вернуть уплаченное за заёмщика?
Да, заплатив долг, поручитель получает права кредитора (ст. 365 ГК РФ) и может заявить требование в деле о банкротстве заёмщика в течение двух месяцев с публикации сведений в ЕФРСБ (п. 4 ст. 213.24).
Что делать, если банк требует долг только с поручителя?
Поручитель может ещё до оплаты заявить в деле заёмщика требование банка, которое перейдёт к нему, чтобы на него зарезервировали денежные средства (п. 11 постановления Пленума № 26).
Что если поручителю нечем платить?
Он может сам пройти банкротство. Гражданин обязан подать заявление при долге от 500 000 рублей, когда расчёт с одним кредитором делает невозможным расчёт с другими (п. 1 ст. 213.4).
Статья носит общий информационный характер и не заменяет юридическую консультацию: исход конкретного дела зависит от документов и обстоятельств.
Дальше по теме: банкротство физлиц
- Банкротство физического лица через суд: как проходит процедура, сроки и сколько стоитПошагово: когда гражданин обязан подать заявление о банкротстве, что нужно приложить, чем реструктуризация долгов отличается от реализации имущества, сколько длится дело, из чего складываются расходы и что изменится с 27 июля 2027 года.
- Банкротство ИП с долгами: как проходит процедура и что будет с имуществомКогда индивидуальному предпринимателю нужно банкротство, чем оно отличается от банкротства ООО, что происходит с личным имуществом и бизнесом, какие долги списывают, а какие нет, и какие ограничения ждут после процедуры.
- Приставы и банкротство: что будет с исполнительными производствами, арестами и удержаниямиКогда приставы прекращают удерживать зарплату и снимают аресты при банкротстве гражданина, какие производства продолжатся, что с исполнительским сбором и коллекторами.