Закон 127-ФЗ о несостоятельности (банкротстве) - это Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ, по которому в России списывают долги граждан и компаний. Изначально он писался для бизнеса, но с 2015 года в нём появилась отдельная глава X «Банкротство гражданина» - именно она определяет, при каком долге человек обязан идти в суд, что происходит с его имуществом и какие обязательства с него снимут. Разберём, как устроен закон, какие его статьи важны лично для должника и какая редакция действует сейчас.
Короткий ответ
- Закон 127-ФЗ регулирует банкротство и юрлиц, и граждан; нормы для физлиц - в главе X, статьи 202-223.7.
- Для обычного должника ключевой блок - параграф 1.1 главы X (статьи 213.1-213.32): основания подать заявление, реструктуризация долгов, реализация имущества, последствия.
- Подать заявление обязательно при долге от 500 000 рублей и просрочке больше трёх месяцев (статья 213.4), в остальных случаях - право, а не обязанность.
- По итогам процедуры суд списывает непогашенные долги, кроме алиментов, вреда жизни и здоровью и субсидиарной ответственности (статья 213.28).
- Действующая редакция закона - от 09.04.2026, в неё уже включена новая статья 213.27-1 про единственное ипотечное жильё; более крупная реформа (закон № 253-ФЗ) вступит в силу с 27.07.2027.
Как устроена глава X закона о банкротстве
Глава X называется «Банкротство гражданина» и делится на несколько параграфов. Первоначальный параграф 1 «Общие положения» практически полностью заменён параграфом 1.1, который и содержит рабочие нормы для человека с долгами.
| Параграф главы X | Статьи | О чём |
|---|---|---|
| 1.1. Реструктуризация долгов и реализация имущества | 213.1-213.32 | Основной блок для гражданина: основания, процедуры, последствия |
| 2. Особенности банкротства индивидуальных предпринимателей | 214-216 | Как нормы главы применяются к долгам, связанным с бизнесом ИП |
| 3. Банкротство крестьянского (фермерского) хозяйства | 217-223 | Специфика для КФХ как формы хозяйствования |
| 4. Банкротство гражданина в случае его смерти | 223.1 | Кто ведёт дело о банкротстве вместо умершего должника - наследники |
| 5. Внесудебное банкротство гражданина | 223.2-223.7 | Списание долгов через МФЦ без суда и без финансового управляющего |
По статье 213.1 к отношениям с участием гражданина субсидиарно применяются общие нормы закона о банкротстве компаний - то есть глава X не заменяет весь закон, а лишь уточняет его для физлиц. Если у человека простой долг без признаков предпринимательства, дальнейший порядок действий подробно разобран в статье «Банкротство физического лица через суд»: что приложить к заявлению, сколько идёт дело и во сколько обойдётся процедура. Закон 127-ФЗ этот порядок только задаёт рамками, а конкретные шаги - за рамками одной статьи.
Какие статьи 127-ФЗ важнее всего для должника
Из полусотни статей главы X на практике человеку важно понимать не больше десятка.
| Статья | Что регулирует | Что это значит для должника |
|---|---|---|
| 213.4 | Право и обязанность подать заявление | Обязанность - при долге от 500 000 рублей и просрочке от 3 месяцев; право - при меньшей сумме, если банкротство предвидимо |
| 213.6 | Признаки неплатёжеспособности | Просрочка больше месяца по обязательствам свыше 10% долга, долг превышает стоимость имущества и другие критерии |
| 213.14 | Реструктуризация долгов | План погашения на срок до 3-5 лет при наличии стабильного дохода |
| 213.25 | Реализация имущества | С этого момента счетами и сделками распоряжается финансовый управляющий |
| 213.27-1 | Единственное ипотечное жильё | Выручка от продажи распределяется: 80% банку-залогодержателю, 10% кредиторам первой и второй очереди (по алиментам и возмещению вреда жизни и здоровью), 10% должнику, не больше суммы первоначального взноса и платежей по ипотеке (действует с 03.04.2026) |
| 213.28 | Освобождение от долгов | Долги списываются, кроме алиментов, вреда здоровью и субсидиарной ответственности |
| 213.30 | Последствия для гражданина | Ограничения на новые кредиты, руководство юрлицом и повторное банкротство |
Статья 213.27-1 - самое заметное изменение последнего времени: раньше ипотечное жильё, даже единственное, просто продавали целиком в пользу банка, а с апреля 2026 года часть выручки закон закрепляет за должником. Но и эта доля не гарантирована в фиксированном размере: суд может её уменьшить, если она позволит должнику купить жильё явно дороже того, что ему объективно нужно. Полностью сохранить квартиру закон всё равно не позволяет, если только не заключено отдельное соглашение с банком: подробности о том, что происходит с жильём и ипотекой при банкротстве, в статье «Единственное жильё и ипотека при банкротстве гражданина».
Что закон 127-ФЗ реально даёт гражданину
Главная ценность закона для должника - не сама процедура, а её результат. Закон:
- прекращает начисление процентов, пеней и штрафов с даты введения реструктуризации долгов или реализации имущества (статья 213.11);
- останавливает исполнительные производства и снимает часть арестов - все требования кредиторов идут только через дело о банкротстве;
- защищает от изъятия единственное пригодное для проживания жильё без ипотеки, предметы обычной домашней обстановки и прожиточный минимум на самого должника и его иждивенцев;
- по завершении процедуры освобождает от требований, которые не удалось погасить за счёт имущества.
Это не работает автоматически и не бесплатно: нужно внести депозит на вознаграждение финансового управляющего и оплатить публикации, полный расчёт расходов - в той же статье о процедуре через суд. Если долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и подходящих признаков достаточно, закон предусматривает более простой путь - внесудебное банкротство через МФЦ по статьям 223.2-223.7, без суда, управляющего и с бесплатной подачей заявления, о нём подробно рассказано в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ».
Какая редакция действует и что изменилось
| Норма | Что менялось | С какой даты |
|---|---|---|
| Статья 213.27-1 | Добавлена: 80/10/10 при продаже единственного ипотечного жилья | С 03.04.2026 |
| Госпошлина по делу о банкротстве, статья 333.21 НК РФ | Для гражданина-должника не взимается, для кредитора-гражданина 10 000 рублей | С 08.09.2024 |
Отдельная крупная реформа - Федеральный закон от 26.07.2026 № 253-ФЗ. Он вступает в силу с 27.07.2027, часть норм отложена до 2030 года, и касается прежде всего банкротства компаний: реструктуризации долгов юридических лиц, соглашений о санации, банкротства без наблюдения. Базовые правила банкротства граждан - реализация имущества, реструктуризация долгов гражданина, освобождение от обязательств и последствия - в главе X сохраняются. Дела, которые уже возбуждены на 27.07.2027, суд доведёт по прежним правилам до конца введённой процедуры. Отдельно стоит помнить: если долги не списывать через банкротство, а копить исполнительные производства, с 09.01.2026 исполнительский сбор по закону об исполнительном производстве вырос с 7% до 12% от суммы долга - это уже не 127-ФЗ, а отдельный закон, но для должника разница ощутима.
Что подготовить
- Полный список долгов перед всеми кредиторами: банки, микрозаймы, налоги, коммунальные платежи, расписки.
- Документы о доходах, счетах и вкладах за последние три года.
- Сведения обо всех сделках с недвижимостью, транспортом и долями за три года, даже если имущество уже продано.
- Документы о семейном положении: брак, развод, брачный договор, дети на иждивении.
- Понимание, какая процедура ближе: внесудебная через МФЦ при небольшом долге или судебная при более крупном или спорном.
Частые ошибки
- Путать закон о банкротстве компаний и главу X для граждан. Часть норм совпадает, но основания подать заявление, сроки и последствия для физлица - отдельные, и искать их нужно именно в статьях 213.1-213.32.
- Ориентироваться на устаревшую редакцию закона. В интернете много статей с суммами и сроками до 2024-2026 годов, а закон регулярно меняется - актуальность нормы стоит проверять по дате редакции.
- Считать, что закон спишет любые долги. Алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и субсидиарная ответственность не списываются ни при каком сценарии.
- Не учитывать статью 213.27-1 при ипотечном жилье. Расчёт «жильё просто заберут» уже не совсем верен - часть выручки от продажи причитается должнику, но это не то же самое, что сохранить квартиру.
- Тянуть с решением, пока растут пени и исполнительский сбор. После введения процедуры по закону 127-ФЗ начисление процентов и пеней останавливается, а вне процедуры оно продолжается.
Если непонятно, какая часть закона 127-ФЗ применима именно к вашей ситуации и что конкретно произойдёт с долгами и имуществом, это стоит разобрать на консультации - страница «Банкротство физических лиц» и раздел для должников объясняют, с чего начать и на какой закон опираться в конкретном случае.
Источники
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», глава десятая «Банкротство гражданина» (статьи двести вторая - двести двадцать три и семь), действующая редакция - https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
- Налоговый кодекс РФ, часть вторая, глава двадцать пять и три (госпошлина по делам о банкротстве, статья триста тридцать три и двадцать один) - https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28165/
- Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», статья сто двенадцать (исполнительский сбор) - https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_71450/
- Федеральный закон от 26.07.2026 № 253-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»
- Федеральный закон от 29.12.2025 № 563-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об исполнительном производстве»»
Частые вопросы
Что такое закон 127-ФЗ о несостоятельности (банкротстве) и распространяется ли он на обычных граждан?
Это Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ, который регулирует банкротство и компаний, и граждан; правила для физлиц собраны в отдельной главе X - реструктуризация долгов, реализация имущества и внесудебное банкротство через МФЦ.
Какие статьи закона главные для должника-гражданина?
Статья 213.4 определяет, когда заявление подать обязательно, а когда можно по желанию, статья 213.6 - признаки неплатёжеспособности, статья 213.28 - какие долги спишут, а какие останутся.
В какой редакции сейчас действует закон о банкротстве?
На сентябрь 2026 года действует редакция от 09.04.2026, в которую добавлена статья 213.27-1 об особом порядке продажи единственного ипотечного жилья; более широкая реформа закона № 253-ФЗ вступит в силу 27.07.2027.
Что закон 127-ФЗ гарантирует должнику: спишут ли все долги и заберут ли жильё?
После завершения реализации имущества суд освобождает гражданина от непогашенных долгов, кроме алиментов, возмещения вреда и субсидиарной ответственности; единственное жильё без ипотеки в конкурсную массу не входит.
Чем судебное банкротство по 127-ФЗ отличается от банкротства через МФЦ?
Судебная процедура по главе X подходит при любой сумме долга и вводится арбитражным судом с финансовым управляющим, а внесудебное банкротство по статьям 223.2-223.7 доступно бесплатно через МФЦ при долге от 25 000 до 1 000 000 рублей и отсутствии у должника имущества.
Статья носит общий информационный характер и не заменяет юридическую консультацию: исход конкретного дела зависит от документов и обстоятельств.
Дальше по теме: банкротство физлиц
- Внесудебное банкротство через МФЦ: условия, сроки и какие долги спишутКто может списать долги от 25 000 до 1 000 000 рублей бесплатно через МФЦ, какие основания подходят, как считать сумму долга, что происходит в течение шести месяцев, когда заявление вернут и чем процедура отличается от судебного банкротства.
- Машина при банкротстве физлица: заберут ли автомобиль и можно ли его сохранитьЧто происходит с автомобилем при банкротстве гражданина: обычная машина и машина в автокредите, как делят деньги от продажи, когда авто можно оставить и каких ошибок избегать.
- Последствия банкротства физлица: что нельзя будет делать, что с работой, кредитами и семьёйЧто происходит с доходами, счетами и выездом за границу во время процедуры, какие ограничения действуют после неё по ст. 213.30 и ст. 216, как банкротство влияет на кредитную историю, работу и на имущество супруга.