Реструктуризация долгов гражданина: как сохранить имущество без реализации

Банкротство гражданина не всегда заканчивается продажей имущества. У процедуры есть первый, более мягкий этап - реструктуризация долгов. Если у человека есть стабильный доход, он может рассчитаться с кредиторами по утверждённому плану и сохранить имущество. Разберём, кому это подходит, как устроена процедура от первого заседания до завершения плана и где должники теряют возможность её пройти.

Короткий ответ

• Реструктуризация долгов - первая процедура в банкротстве гражданина, при которой имущество не продаётся (ст. 213.11-213.23 Закона о банкротстве).
• С даты введения процедуры действует мораторий: прекращается начисление неустоек и процентов, приостанавливаются взыскания, снимаются аресты (ст. 213.11).
• Пройти её может должник с источником дохода и без непогашенной судимости за умышленное экономическое преступление (ст. 213.13).
• План реструктуризации утверждается на срок до пяти лет при одобрении собранием кредиторов и до трёх лет, если его утверждает суд без такого одобрения (ст. 213.14).
• Пока идёт процедура, крупные сделки должник совершает только с письменного согласия финансового управляющего, а на сумму долга по плану начисляются проценты по ставке рефинансирования, равной ключевой ставке (ст. 213.11, 213.19).
• Если план исполнен, гражданин не признаётся банкротом и сохраняет имущество; последствий банкротства не наступает.
• Если план не утверждён или не исполняется, суд переходит к реализации имущества (ст. 213.24).

Чем реструктуризация отличается от реализации

В банкротстве гражданина две основные процедуры. Реструктуризация долгов рассчитана на тех, кто способен платить: долги пересматривают и растягивают по графику, а имущество остаётся у должника. Реализация имущества - крайний вариант, когда рассчитаться из дохода нельзя: имущество продают с торгов, остаток долгов списывают. Третий инструмент, мировое соглашение, доступен на любой стадии: о нём - в статье «Мировое соглашение в деле о банкротстве».

Как проходит всё дело целиком, от заявления до освобождения от долгов, - в статье «Банкротство физического лица через суд». Здесь разбираем только первую процедуру.

Кто может пройти реструктуризацию

Требования к должнику установлены статьёй 213.13. План реструктуризации может быть представлен, если гражданин отвечает всем условиям:

• имеет источник дохода на дату представления плана;
• не имеет неснятой или непогашенной судимости за умышленное преступление в сфере экономики, и истёк срок, в течение которого он считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство;
• не признавался банкротом в течение пяти лет до представления плана;
• план реструктуризации в отношении него не утверждался в течение восьми лет до представления этого плана.

Если хотя бы одно условие не выполнено, план не утвердят, и дело перейдёт к реализации имущества. Источником дохода считается не только зарплата: подходят пенсия, доход от аренды, предпринимательская деятельность. Индивидуальный предприниматель проходит реструктуризацию по тем же правилам главы X, о его особенностях - в статье «Банкротство ИП с долгами».

Когда суд вводит реструктуризацию, а когда сразу реализацию

По общему правилу первое заседание по делу заканчивается одним из трёх определений: суд признаёт заявление обоснованным и вводит реструктуризацию долгов, признаёт его необоснованным и оставляет без рассмотрения или прекращает производство (ст. 213.6). Реструктуризация - процедура по умолчанию: суд вводит её, даже если должник заранее знает, что платить по плану не сможет.

Из этого правила есть исключение. Если гражданин не отвечает требованиям п. 1 ст. 213.13 (например, у него нет дохода), суд по его ходатайству вправе сразу признать его банкротом и ввести реализацию имущества, минуя реструктуризацию (п. 8 ст. 213.6). Именно так заканчивается большинство дел граждан: должник просит ввести реализацию в самом заявлении, и суд первым же судебным актом признаёт его банкротом. По статистике Федресурса реструктуризацию вводят лишь в малой доле дел, а почти все заявления подают сами граждане.

Что это значит на практике:

• если вы хотите сохранить имущество и есть доход, в заявлении не просите о реализации - иначе суд поймает вас на слове;
• если дохода нет, ходатайство о реализации экономит несколько месяцев и 25 000 рублей: вознаграждение управляющего платится за каждую процедуру отдельно (п. 3 ст. 20.6);
• ходатайство должника суд не обязан удовлетворять: если из документов видно, что доход есть, суд может ввести реструктуризацию.

О том, как готовят заявление и какие документы прилагают, - в статье «Банкротство физического лица через суд», а о случаях, когда суд вообще откажет из-за нехватки денег на процедуру, - в статье «Прекращение дела о банкротстве за отсутствием финансирования».

Что даёт мораторий

С даты, когда суд вводит реструктуризацию, наступают последствия по статье 213.11, которые сами по себе облегчают положение должника:

• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей;
• прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и иных санкций, а также процентов по обязательствам (кроме текущих платежей);
• приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, снимаются ранее наложенные аресты;
• требования кредиторов можно предъявить только в рамках дела о банкротстве;
• исковые заявления к должнику, поданные вне дела о банкротстве, суды оставляют без рассмотрения.

Проще говоря, долг перестаёт расти, приставы отступают, а все расчёты переводятся в единую процедуру под контролем суда и финансового управляющего. Основанием для пристава служит само определение суда о введении реструктуризации: пристав приостанавливает исполнение и снимает аресты по ст. 69.1 Закона № 229-ФЗ, хотя вправе сохранить арест на имущество в пределах долга по требованиям, взыскание по которым не приостанавливается, а кредиторам и коллекторам с этой даты запрещено по своей инициативе звонить должнику и встречаться с ним (п. 1 ч. 1 ст. 7 Закона № 230-ФЗ). Как это работает с удержаниями из зарплаты и арестами на счетах - в статье «Приставы и банкротство».

Мораторий не безграничен. Исполнение не приостанавливается по требованиям о возмещении вреда жизни и здоровью, об алиментах, об истребовании имущества из чужого незаконного владения и о признании права собственности на него (п. 2 ст. 213.11). Текущие платежи - те, что возникли после принятия заявления о банкротстве, - платятся в обычном порядке: коммунальные счета, налоги за новые периоды, новые алиментные платежи.

Как живёт должник под контролем управляющего

Реструктуризация мягче реализации, но это не свобода. Пока идёт процедура, гражданин распоряжается имуществом с оговорками, которые прямо названы в ст. 213.11.

Только с письменного предварительного согласия финансового управляющего должник совершает сделки:

• по приобретению или отчуждению имущества дороже 50 000 рублей, а также любой недвижимости, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
• по получению и выдаче займов и кредитов, выдаче поручительств, уступке прав требования, переводу долга, передаче имущества в доверительное управление;
• по передаче имущества в залог.

Запрещены вовсе: внесение имущества в уставный капитал или паевой фонд, покупка долей и акций, а также любые безвозмездные для гражданина сделки - дарение, прощение долга. Если управляющий отказал в согласии, спор о сделке решает арбитражный суд, который ведёт дело.

Сделка без согласия управляющего - оспоримая: её могут признать недействительной по п. 1 ст. 173.1 ГК РФ по требованию управляющего, а также кредитора, чьи требования составляют более 10% реестра (п. 37 Пленума ВС № 45, ст. 61.9 Закона о банкротстве), а само нарушение станет доводом против должника при решении об освобождении от долгов. Как оспаривают сделки должника и чем это заканчивается для покупателя - в статье «Оспаривание сделок при банкротстве».

Деньги на счетах. Должник вправе открыть специальный банковский счёт и распоряжаться деньгами на нём без согласия управляющего в пределах 50 000 рублей в месяц; по ходатайству гражданина суд может увеличить эту сумму. Остальными счетами и вкладами гражданин распоряжается только с предварительного письменного согласия управляющего, кроме денег, на которые не может быть обращено взыскание (п. 5.1 ст. 213.11). На практике зарплату переводят на специальный счёт, а лимит просят поднять до суммы, которой хватает на семью и платежи по плану.

Сведения и документы. По требованию управляющего гражданин обязан в течение 15 дней предоставить любые сведения о своём имуществе, обязательствах и кредиторах; сокрытие имущества или подача недостоверных сведений влечёт ответственность и может стоить освобождения от долгов (п. 9 ст. 213.9). Чем ещё занимается управляющий и как обжаловать его действия - в статье «Арбитражный управляющий в банкротстве».

Имущество супруга при реструктуризации не продаётся, но сделки с общим имуществом дороже 50 000 рублей тоже требуют согласия управляющего: продать общую машину «от имени жены» не получится. Подробнее - в статье «Имущество супруга при банкротстве гражданина».

Каким должен быть план

Проект плана вправе представить сам должник, кредитор или уполномоченный орган (ст. 213.12). План содержит порядок и сроки пропорционального погашения требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана, и процентов на них (п. 1 ст. 213.14). В план не включаются требования о возмещении вреда жизни и здоровью, об алиментах, о выходных пособиях и оплате труда, о вознаграждениях авторам (п. 4 ст. 213.14). Ключевые правила задаёт та же статья 213.14:

• срок реализации плана, одобренного собранием кредиторов, - не более пяти лет;
• если суд утверждает план без одобрения собрания (по правилам п. 4 ст. 213.17), срок - не более трёх лет;
• условия для кредиторов, голосовавших против плана или не голосовавших, не могут быть хуже, чем для кредиторов, голосовавших за.

К проекту плана прилагаются документы, перечисленные в ст. 213.15: перечень имущества и имущественных прав, сведения об источниках дохода за шесть месяцев до представления плана, сведения о кредиторской задолженности, в том числе по текущим обязательствам, кредитный отчёт из бюро кредитных историй, заявление гражданина о достоверности и полноте документов и о соответствии требованиям ст. 213.13. Если план представил кредитор, гражданин прилагает заявление о его одобрении или возражение.

План должен быть реалистичным: после вычета прожиточного минимума на должника и иждивенцев дохода должно хватать на платежи по графику. Если очевидно, что человек не сможет платить, суд план не утвердит. Как считается сумма, которую оставляют должнику и его иждивенцам, - в статье «Прожиточный минимум и удержания в банкротстве».

Пример расчёта

Долг перед двумя банками - 1 800 000 рублей. Доход должника после налогов - 90 000 рублей в месяц, на него и ребёнка условно нужно оставить 35 000 рублей. Свободный остаток - 55 000 рублей в месяц. За 36 месяцев это 1 980 000 рублей, за 60 месяцев - 3 300 000 рублей.

Но в план входят и проценты на сумму требований по ставке рефинансирования Банка России на дату утверждения плана (п. 2 ст. 213.19); с 2016 года она приравнена к ключевой ставке. При ставке около 15% годовых на убывающий остаток проценты за три года составят порядка 450 000 рублей, и ежемесячный платёж вырастет примерно до 62 000-63 000 рублей. Значит, план на три года при остатке 55 000 рублей уже не сходится: его нужно растянуть на четыре-пять лет либо добиться меньших процентов - п. 2 ст. 213.19 допускает соглашение между финансовым управляющим и конкурсным кредитором о меньшем размере процентов. Считать график нужно с запасом: план, который «сходится впритык», суд оценит как невыполнимый.

Как проходит процедура

1. Суд признаёт заявление обоснованным и вводит реструктуризацию долгов, утверждает финансового управляющего.
2. Управляющий публикует сведения в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ» (ст. 213.7), кредиторы заявляют требования для включения в реестр в течение двух месяцев с даты публикации (п. 2 ст. 213.8).
3. Должник или кредитор направляют проект плана управляющему и всем кредиторам (ст. 213.12).
4. Собрание кредиторов рассматривает план и принимает решение о его одобрении.
5. Суд утверждает план (в том числе в отдельных случаях без одобрения собрания) либо отказывает.
6. Должник исполняет план; по итогам суд завершает процедуру.

Роль финансового управляющего в этой процедуре - контроль, а не продажа имущества: он ведёт реестр, созывает собрание, проверяет план и следит за его исполнением, а отчёт о своей работе направляет кредиторам не реже раза в квартал, если собрание кредиторов не установило иное (п. 8 ст. 213.9). Как кредитору попасть в реестр в срок и что даёт этот статус - в статье «Реестр требований кредиторов».

Собрание кредиторов и утверждение плана судом

Собрание. Решение об одобрении плана принимается большинством голосов от общего числа голосов кредиторов, требования которых включены в реестр (ст. 213.16). Голоса считаются по сумме требований, а не по числу кредиторов: один банк с долгом в 1 200 000 рублей перевешивает пять микрофинансовых организаций по 50 000 рублей. Поэтому переговоры ведут прежде всего с крупнейшим кредитором.

Если план никто не представил. Когда в срок не поступило ни одного проекта, управляющий выносит на собрание предложение о признании гражданина банкротом (ст. 213.12), и суд вводит реализацию имущества (ст. 213.24).

Если собрание план не одобрило. У должника остаются два пути. Первый - доработать план: суд вправе отложить вопрос об утверждении и дать срок на доработку и повторное рассмотрение собранием, но не более двух месяцев (п. 2 ст. 213.17). Второй - просить суд утвердить план вопреки собранию. Суд вправе сделать это, если план соответствует закону, полностью погашает требования залоговых кредиторов, а остальным кредиторам даёт существенно больше, чем они получили бы при немедленной продаже имущества и распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев, и при этом не менее 50% их требований (п. 4 ст. 213.17). Такой план утверждается на срок не более трёх лет (ст. 213.14).

Что проверяет суд. До утверждения плана должны быть погашены текущие платежи и требования кредиторов первой и второй очереди - возмещение вреда жизни и здоровью, алименты, долги по зарплате перед работниками (ст. 213.17). Суд откажет в утверждении, если гражданин не уведомил кредиторов об обстоятельствах, названных в п. 2 ст. 213.13 (судимость, административные наказания, возбуждённые в отношении него дела, прежние банкротства и планы), если нарушен порядок одобрения плана по ст. 213.16, если план не соответствует закону или содержит недостоверные сведения (ст. 213.18).

Отказ в утверждении обжалуется в апелляции в общем порядке; на время обжалования процедура не останавливается. Об обжаловании судебных актов по делу о банкротстве - в статье «Признали банкротом, а долги не списали», где разобран порядок и сроки жалоб на определения.

Что меняется после утверждения плана

С даты утверждения плана судом наступают последствия, названные в ст. 213.19:

• требования, включённые в план, предъявляются только в порядке и на условиях плана;
• кредиторы не вправе требовать возмещения убытков, вызванных утверждением плана;
• неустойки и санкции по включённым требованиям не начисляются;
• на сумму требований начисляются проценты в размере ставки рефинансирования Банка России на дату утверждения плана (с 2016 года она равна ключевой ставке); соглашением между финансовым управляющим и конкурсным кредитором размер или срок начисления процентов можно уменьшить (п. 2 ст. 213.19);
• в течение срока плана и пяти лет после его завершения гражданин обязан сообщать о плане при обращении за кредитом, а также при покупке в рассрочку или с отсрочкой платежа.

Проценты по ключевой ставке - плата за отсрочку, и её нельзя обойти: кредиторы получают их вместо договорных процентов и неустоек. При ключевой ставке ниже ставки по кредиту должник выигрывает, при ставке выше - переплачивает по сравнению с первоначальным договором, и тогда стоит просить управляющего заключить с кредитором соглашение о меньших процентах ещё до собрания.

Требования кредиторов, не включённые в план, никуда не исчезают: такие кредиторы вправе предъявить их в течение срока плана в порядке, установленном Законом о банкротстве, а требования, включённые в реестр, удовлетворяются на общих условиях плана (п. 4 ст. 213.19). Поэтому должнику важно назвать в плане всех известных ему кредиторов: план рассчитан на пропорциональное погашение их требований (п. 1 ст. 213.14).

Исполнение плана: отчёт, изменение, отмена

Контроль. Должник платит по графику самостоятельно, управляющий следит за исполнением и информирует кредиторов. Если план предусматривает продажу части имущества (например, второй машины) для расчётов, продажу проводят по условиям плана, а не по правилам реализации.

Изменение плана. Обстоятельства за три-пять лет меняются, и закон это учитывает. По инициативе должника план меняют, когда его положение изменилось: он направляет проект изменений управляющему и кредиторам, собрание одобряет, суд утверждает (ст. 213.20). По инициативе собрания кредиторов план меняют, если имущественное положение гражданина улучшилось - например, выросла зарплата или получено наследство (ст. 213.21). Что происходит с наследством, открывшимся в ходе дела, - в статье «Наследство во время банкротства».

Завершение. Не позднее чем за месяц до окончания срока плана управляющий готовит отчёт об исполнении и направляет его кредиторам и в суд. Если задолженность по плану погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными, суд выносит определение о завершении реструктуризации (ст. 213.22). Гражданин банкротом не признаётся, ограничения ст. 213.30 к нему не применяются, а имущество остаётся при нём.

Отмена плана. Если должник не платит по графику, конкурсный кредитор или уполномоченный орган, требования которых включены в план и не исполнены, ходатайствуют об отмене плана (п. 2 ст. 213.23); суд рассматривает ходатайство в течение 15 дней. Суд отменяет план и при неисполнении, обнаруженном в отчёте управляющего, и в случае, когда гражданин скрыл несоответствие требованиям ст. 213.13 (ст. 213.23). После отмены суд признаёт гражданина банкротом и вводит реализацию имущества (ст. 213.24). Деньги, уже уплаченные по плану, кредиторам не возвращаются: они уменьшают реестр.

Что с несписанными долгами. Реструктуризация не завершается освобождением от обязательств: план исполняют, а не списывают. Если вместо этого дело перешло в реализацию, суд в конце решает вопрос об освобождении от долгов по ст. 213.28, и здесь важно, как должник вёл себя в реструктуризации: сокрытие имущества и дохода и недостоверные сведения прямо названы основаниями для отказа (п. 4 ст. 213.28), а сделки без согласия управляющего оспариваются и учитываются при оценке добросовестности. Об этом - в статье «Признали банкротом, а долги не списали».

Залог, ипотека и поручители

Залог. С даты введения реструктуризации обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается (ст. 213.10). После утверждения плана залоговый кредитор, не голосовавший за него, вправе ходатайствовать об обращении взыскания на предмет залога; суд удовлетворяет ходатайство, если не доказано, что это помешает исполнению плана (п. 2 ст. 213.10). В самом плане требования залогового кредитора без его согласия ухудшить нельзя, а при утверждении плана вопреки собранию они должны быть погашены полностью (п. 4 ст. 213.17).

Ипотека единственного жилья. С 08.09.2024 должник и банк вправе заключить отдельное мировое соглашение по ипотечному единственному жилью, которое не касается остальных кредиторов (ст. 213.10-1). В реструктуризации это сочетается с планом: ипотека платится по соглашению с банком, остальные долги - по плану. Как удержать квартиру и что будет при отказе банка - в статье «Единственное жильё и ипотека при банкротстве». Судьба автомобиля, в том числе кредитного, - в статье «Машина при банкротстве физлица».

Поручители и созаёмщики. Мораторий защищает только должника. Кредитор вправе взыскивать долг с поручителя и созаёмщика в обычном порядке, поручитель после оплаты получает право требования к должнику и включается в реестр. Что делать поручителю, когда заёмщик ушёл в банкротство, - в статье «Заёмщик обанкротился, а вы поручитель».

Реструктуризация глазами кредитора

Кредитору реструктуризация выгодна, когда у должника есть доход, а имущества, которое можно продать, нет или оно защищено иммунитетом: при реализации такой кредитор получит копейки и списание остатка, а по плану - до 100% долга с процентами по ключевой ставке. Поэтому кредитор вправе сам представить проект плана (ст. 213.12) и голосовать против ходатайства должника о немедленной реализации.

Что кредитору стоит сделать в реструктуризации:

• заявить требование в реестр в двухмесячный срок - опоздавший теряет голос на собрании, хотя само требование не пропадает и предъявляется в течение срока плана (п. 4 ст. 213.19);
• проверить сведения о доходах в приложениях к плану и запросить у управляющего документы;
• при нарушении графика не ждать окончания срока, а просить об отмене плана (ст. 213.23);
• следить за сделками должника и оспаривать совершённые без согласия управляющего.

Как инициировать банкротство должника-гражданина и что это стоит кредитору, - в статье «Как кредитору подать на банкротство должника».

Сколько стоит реструктуризация

Семь процентов управляющему - ощутимая часть плана: при долге 1 800 000 рублей это 126 000 рублей сверх расчётов с кредиторами. Их закладывают в график заранее. Если дохода хватает только на прожиточный минимум, реструктуризация превращается в лишние расходы и полгода-год потерянного времени перед реализацией: в такой ситуации ходатайство о немедленной реализации разумнее.

Что делать после завершения плана

• Получить определение о завершении реструктуризации и хранить его: это подтверждение, что банкротом вы не признавались.
• Проверить кредитную историю: сведения о деле о банкротстве в неё попадают, а запись о завершённом плане должна быть корректной.
• Пять лет сообщать о плане при обращении за кредитом и при покупке в рассрочку (ст. 213.19); скрыть его нельзя.
• Помнить о сроках повторного обращения: новый план реструктуризации возможен не раньше чем через восемь лет (ст. 213.13), а внесудебное банкротство через МФЦ - не раньше чем через пять лет после завершения реструктуризации (ст. 223.2). Подробно - в статье «Повторное банкротство физлица».

Что ждёт человека, если план не сработал и дело дошло до признания банкротом, - в статье «Последствия банкротства физического лица».

Сроки реструктуризации

Плюсы и ограничения

Реструктуризация выгодна тем, что имущество остаётся у должника, а статус банкрота не присваивается: не наступают последствия вроде запрета руководить организацией. Но подходит она не всем - нужен доход, достаточный для платежей по плану и процентов по ключевой ставке. Если дохода нет или он равен прожиточному минимуму, реструктуризация теряет смысл, и разумнее сразу переходить к реализации. О том, что ждёт человека после признания банкротом, - в статье «Последствия банкротства физического лица».

Отдельно взвесьте альтернативы вне суда: если долг от 25 000 до 1 000 000 рублей и есть основание, дешевле пройти внесудебное банкротство через МФЦ; если кредитор один, иногда достаточно мирового соглашения или реструктуризации по кредитному договору с банком без суда. Общий обзор закона и всех процедур для гражданина - в статье «Закон 127-ФЗ о банкротстве физических лиц».

Порядок действий должника

1. Посчитайте свободный доход: заработок после налогов минус прожиточный минимум на себя и иждивенцев. Сравните с суммой долга и процентами по ключевой ставке на три и на пять лет.
2. Проверьте себя по ст. 213.13: судимость, административные взыскания, прежние банкротства и планы.
3. Если реструктуризация проходит по расчёту - подавайте заявление без ходатайства о реализации и внесите депозит 25 000 рублей.
4. После введения процедуры откройте специальный счёт, направьте зарплату на него и при необходимости просите суд поднять лимит 50 000 рублей.
5. Соберите документы по ст. 213.15 и направьте проект плана в течение 10 дней после окончания срока для требований кредиторов.
6. Договоритесь с крупнейшим кредитором до собрания: его голос решает.
7. Платите по графику и сообщайте управляющему об изменении дохода; при ухудшении положения просите об изменении плана раньше, чем допустите просрочку.

Разобрать вашу ситуацию по этим шагам можно на странице «Должнику», а подобрать управляющего - на странице «Финансовый управляющий». Дела граждан Амурской области рассматривает Арбитражный суд Амурской области в Благовещенске, и практика по вводу реструктуризации в нём такая же, как по стране: без ходатайства должника суд вводит первую процедуру.

Частые ошибки

• Считать банкротство только продажей имущества. Реструктуризация - первый и более мягкий этап.
• Предлагать невыполнимый план. Суд не утвердит график, который должник заведомо не потянет.
• Забывать про требования ст. 213.13. Судимость за экономическое преступление или недавнее банкротство закроют путь к плану.
• Путать с внесудебным банкротством через МФЦ. Это разные механизмы; про упрощённый порядок - в статье «Внесудебное банкротство через МФЦ».
• Просить о реализации «на всякий случай». Суд удовлетворит ходатайство, если гражданин не отвечает требованиям п. 1 ст. 213.13 (п. 8 ст. 213.6); при наличии дохода суд вправе ввести реструктуризацию, но ходатайством должник сам говорит суду, что план ему не нужен, и имущество уйдёт с торгов.
• Продавать имущество и брать займы без согласия управляющего. Сделку оспорят, а нарушение припомнят при решении об освобождении от долгов.
• Считать план без процентов и без вознаграждения управляющего. Проценты по ключевой ставке и 7% управляющему делают график на треть тяжелее, чем кажется по сумме долга.
• Молчать о просрочке. Изменение плана по ст. 213.20 возможно до срыва графика; после ходатайства кредитора об отмене договариваться поздно.

Что изменится с 27 июля 2027 года

Действует сейчас: реструктуризация долгов гражданина по § 1.1 главы X (ст. 213.11-213.23), срок плана до пяти лет.

Изменится с 27.07.2027: Федеральный закон от 26.07.2026 № 253-ФЗ вводит отдельную судебную процедуру реструктуризации долгов для юридических лиц и делает её первой процедурой в банкротстве компаний. Реструктуризацию долгов гражданина закон по существу сохраняет. Важно не путать две процедуры: правила для граждан остаются в § 1.1 главы X. Разбор изменений - в статье «Новый закон о банкротстве 2027».

Реструктуризация подходит не всем, но именно с оценки этой возможности стоит начинать: иногда план сохраняет имущество и репутацию. Разберём ваш случай на странице «Банкротство и защита активов».

Источники

• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: статьи 20.6, 28, 61.9, 213.4, 213.6, 213.7, 213.8, 213.9, 213.10, 213.10-1, 213.11, 213.12, 213.13, 213.14, 213.15, 213.16, 213.17, 213.18, 213.19, 213.20, 213.21, 213.22, 213.23, 213.24, 213.28, 213.30, 223.2
• Гражданский кодекс РФ, часть первая: статья 173.1
• Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»: статья 69.1
• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ о защите прав физических лиц при возврате просроченной задолженности: статья 7
• Налоговый кодекс РФ, часть вторая: статья 333.21
• Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан»: пункт 37
• Федресурс: статистика процедур банкротства граждан
• Федеральный закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ о внесении изменений в Закон о банкротстве (статья 213.10-1)
• Федеральный закон от 26.07.2026 № 253-ФЗ о внесении изменений в законодательство о несостоятельности (банкротстве)

Статья носит общий информационный характер и не заменяет юридическую консультацию: исход конкретного дела зависит от документов и обстоятельств.