Последствия банкротства физлица: что нельзя будет делать, что с работой, кредитами и семьёй

Списание долгов не бесплатно в широком смысле: у банкротства есть цена в виде ограничений. Часть из них действует, пока идёт процедура, часть - годами после неё. Ниже разбор того, что реально меняется в жизни человека, признанного банкротом, и каких страшилок бояться не стоит.

Короткий ответ

• Во время реализации имущества счетами и картами распоряжается финансовый управляющий, доходы поступают в конкурсную массу, а должнику ежемесячно выдают прожиточный минимум на него и на иждивенцев (ст. 213.25).
• Суд вправе временно ограничить выезд за границу на время процедуры, но это не обязательная мера (ст. 213.24).
• Пять лет при получении кредитов и займов нужно сообщать о своём банкротстве и нельзя подать на банкротство по своему заявлению (п. 1, 2 ст. 213.30).
• Три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении (п. 3 ст. 213.30).
• Десять лет нельзя участвовать в управлении кредитной организацией, пять лет - страховой организацией, НПФ, управляющей компанией инвестиционного фонда и микрофинансовой компанией (п. 3 ст. 213.30).
• Для бывших предпринимателей добавляется пятилетний запрет на предпринимательскую деятельность (ст. 216).
• Родственники и супруг сами банкротами не становятся, ограничения на них не распространяются.

Что происходит, пока идёт процедура

С даты введения реализации имущества (ст. 213.25):

• имущество гражданина составляет конкурсную массу, кроме защищённого ст. 446 ГПК РФ;
• права в отношении имущества конкурсной массы осуществляет финансовый управляющий, сделки гражданин самостоятельно совершать не вправе;
• банковские карты передаются управляющему, распоряжение счетами переходит к нему;
• зарплата, пенсия и иные доходы поступают в массу, из них ежемесячно выдаётся прожиточный минимум на должника и на каждого иждивенца.

Величины прожиточного минимума устанавливаются ежегодно на федеральном уровне и отдельно по субъектам, в том числе по Амурской области, поэтому конкретную сумму нужно смотреть по региону на текущий год. Дополнительно суд по мотивированному ходатайству может исключить из конкурсной массы деньги на аренду жилья, лечение, проезд к месту работы и другие обоснованные нужды.

Отдельный вопрос - выезд за границу. Временное ограничение права на выезд суд вправе ввести на период процедуры при наличии оснований (ст. 213.24), а по завершении дела оно снимается. Это не автоматическое последствие банкротства: во многих делах ограничение не вводится вовсе.

Ограничения после завершения процедуры

Отдельно важное правило: если в течение пяти лет после завершения процедуры дело о банкротстве будет возбуждено по заявлению кредитора или уполномоченного органа и гражданина снова признают банкротом, правило об освобождении от обязательств из ст. 213.28 не применяется. То есть повторное банкротство в этот период смысла в части списания долгов не имеет.

Чего в законе нет, хотя многие этого боятся

• Увольнение с работы. Закон не запрещает работать по найму и не обязывает сообщать работодателю о банкротстве. Запрет касается участия в управлении юридическим лицом, а не трудовой деятельности как таковой.
• Изъятие имущества родственников. В конкурсную массу входит имущество должника и его доля в совместном имуществе супругов, а не имущество взрослых детей, родителей, братьев и сестёр.
• Ограничения для супруга. Статус банкрота не распространяется на второго супруга. Но совместное имущество продаётся, а супругу выплачивается стоимость его доли (п. 7 ст. 213.26).
• Пожизненный запрет на кредиты. Запрета нет, есть обязанность сообщать о банкротстве пять лет. Решение о выдаче кредита банк принимает сам.
• Лишение родительских прав, выселение из единственного жилья без ипотеки. Таких последствий банкротство не влечёт. Про жильё подробнее - в статье «Единственное жильё и ипотека при банкротстве».

Кредитная история и репутация

Сведения о банкротстве попадают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, он публичный, и найти запись может любой желающий, включая работодателя и контрагента. Информация о процедуре отражается и в кредитной истории.

Практический эффект обычно такой: первые год-два новые кредиты почти недоступны, затем банки постепенно начинают работать с такими заёмщиками, ориентируясь на подтверждённый доход. Рассрочки, дебетовые карты и зарплатные проекты доступны как обычно.

Для тех, кто планирует бизнес, ограничение по управлению юрлицом на три года важнее кредитной истории: участником общества быть можно, а директором в этот период нет. Это стоит учитывать заранее, если бизнес семейный.

Последствия для бывших предпринимателей

Если человек имел статус ИП, добавляется ст. 216: с даты признания банкротом регистрация в качестве предпринимателя утрачивает силу, выданные лицензии аннулируются, и пять лет нельзя регистрироваться как ИП и участвовать в управлении юридическим лицом. Те же последствия применяются при внесудебном банкротстве, если гражданин был исключён из ЕГРИП менее чем за год до подачи заявления (ст. 223.6). Как устроена процедура для предпринимателя, разобрано в статье «Банкротство ИП с долгами».

Что изменится с 27 июля 2027 года

Действует сейчас: ограничения ст. 213.30 и ст. 216 в нынешних сроках, правила формирования конкурсной массы по ст. 213.25 и 213.26.

Изменится с 27.07.2027: Федеральный закон от 26.07.2026 № 253-ФЗ - реформа банкротства компаний. Сроки ограничений для граждан-банкротов он по существу не пересматривает. Для граждан меняются отдельные технические правила: порядок утверждения кандидатуры финансового управляющего (ст. 213.5) и публикации сведений по делу (ст. 213.7), а расширение полномочий финансового управляющего (ст. 213.9) заработает только с 30 марта 2030 года. Подробности - в статье «Новый закон о банкротстве 2027».

Для директоров и собственников компаний важнее другое: субсидиарная ответственность личным банкротством не списывается (п. 6 ст. 213.28), а реформа правила об этом не смягчает.

Что подготовить

• Список доходов и обязательных расходов, чтобы заранее посчитать, на какую сумму вы будете жить в процедуре.
• Документы об иждивенцах: свидетельства о рождении детей, справки об учёбе, документы о нетрудоспособных членах семьи.
• Обоснование для ходатайства об исключении из конкурсной массы дополнительных сумм: договор аренды жилья, назначения врача, расходы на проезд.
• Сведения о том, где вы занимаете должности в юрлицах: эти полномочия придётся прекратить.
• План на три года вперёд, если вы планируете руководить компанией или регистрировать ИП.
• Понимание, какие долги не спишутся: об этом статья «Признали банкротом, а долги не списали».

Частые ошибки

• Открыть новый счёт и не сообщить управляющему. Это скрытые сведения и риск отказа в списании долгов.
• Оставить себе карту и продолжать пользоваться ей. Распоряжение счетами в процедуре переходит к управляющему.
• Планировать после банкротства сразу стать директором. Три года нельзя участвовать в управлении юридическим лицом.
• Скрывать факт банкротства при получении кредита. Обязанность сообщать действует пять лет и прямо закреплена в законе.
• Думать, что ограничения касаются и супруга. Они касаются только должника, но общее имущество семьи процедура затрагивает.

Если вы взвешиваете, стоит ли идти в банкротство, считайте не только списываемые долги, но и ограничения на ближайшие годы. Разберём последствия применительно к вашей ситуации на странице «Банкротство и защита активов».

Статья носит общий информационный характер и не заменяет юридическую консультацию: исход конкретного дела зависит от документов и обстоятельств.