Долги умершего: кто платит кредиты наследодателя и как не отвечать своим имуществом

Через несколько недель после похорон семье начинают звонить из банка: у умершего остался кредит, и его «нужно погасить». В такой момент легко растеряться и заплатить из своих денег, хотя закон этого не требует. Разберём, кто на самом деле отвечает по долгам наследодателя, в каких пределах и как защитить своё личное имущество.

Короткий ответ

• По долгам умершего отвечают только наследники, принявшие наследство, и только в пределах стоимости полученного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
• Если долги больше наследства, можно отказаться от наследства в течение шести месяцев со дня смерти (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Отказ нельзя будет отменить (п. 3 ст. 1157 ГК РФ).
• Кредиторы могут требовать долг только в пределах срока исковой давности, который не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).
• Проценты по кредиту продолжают начисляться по договору, но во взыскании процентов за просрочку суд может отказать, если банк намеренно долго не предъявлял требования (п. 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9).
• Если жизнь заёмщика была застрахована, долг может быть погашен страховой выплатой. Это зависит от условий договора страхования.

Кто отвечает по долгам

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Солидарно означает, что кредитор может потребовать долг с любого из наследников или со всех вместе (ст. 323 ГК РФ). Но никто не заплатит больше, чем стоит полученная им часть наследства.

К долгам относятся все обязательства умершего на день смерти, которые не прекращаются смертью, независимо от того, наступил ли срок платежа и знали ли о них наследники (п. 58 постановления Пленума ВС РФ № 9). Обязательства, неразрывно связанные с личностью должника, со смертью прекращаются (ст. 418 ГК РФ).

Если наследства нет или его не хватает, требования кредиторов не удовлетворяются за счёт личного имущества наследников, а обязательства прекращаются в недостающей части (п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Отдельно стоят долги, которые появились у самого наследника после принятия наследства, например коммунальные платежи за унаследованную квартиру. Их наследник оплачивает уже своим имуществом (п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Как определяется «стоимость наследства»

Предел ответственности считают по рыночной стоимости имущества на день смерти, даже если потом она изменилась (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Пример. Отец оставил квартиру стоимостью 3 млн ₽ и долг по кредиту 4 млн ₽. Двое сыновей приняли наследство поровну. Каждому досталось имущество на 1,5 млн ₽, и больше этой суммы с каждого банк взыскать не сможет. Всего банк получит не больше 3 млн ₽, оставшийся 1 млн ₽ за счёт наследников не взыскивается.

Если при жизни наследодатель был в браке, сначала из общего имущества выделяется доля пережившего супруга, и в наследство входит только доля умершего (ст. 1150 ГК РФ). Значит, и предел ответственности считается от этой доли. Подробнее - в статье как делится имущество при разводе.

Из наследства в первую очередь возмещаются необходимые расходы на предсмертную болезнь и достойные похороны, и только потом платятся долги кредиторам (п. 1, 2 ст. 1174 ГК РФ). Сохраните чеки на похороны.

Проценты и неустойки после смерти

Смерть заёмщика не делает кредит срочным к возврату. Наследник обязан возвращать деньги и платить проценты в сроки, предусмотренные договором (п. 59 постановления Пленума ВС РФ № 9). Досрочно погасить потребительский кредит можно, уведомив банк не менее чем за 30 дней, если договор не предусматривает более короткий срок (там же).

Пленум разграничивает два вида процентов (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9):

• проценты за пользование кредитом по договору продолжают начисляться, наследник становится должником со дня смерти;
• проценты за просрочку по ст. 395 ГК РФ после смерти начисляются только по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Если банк знал о смерти заёмщика и намеренно, без уважительных причин долго не предъявлял требований к наследникам, которые не знали о кредите, суд отказывает во взыскании этих процентов за весь период со дня смерти. Это считается злоупотреблением правом (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9, п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Отдельно о договорной неустойке (пенях и штрафах) Пленум в п. 61 не высказывается. Как её будут считать в вашем деле, лучше оценить с юристом с учётом договора и дат.

Сроки давности для кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к наследникам только в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Эти сроки не прерываются, не приостанавливаются и не восстанавливаются (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Смерть должника не останавливает давность: если срок начал течь при жизни, у кредитора остаётся только его оставшаяся часть. По платежам, срок которых наступил после смерти, давность считается в общем порядке. Требование, предъявленное после истечения давности, удовлетворению не подлежит (п. 59 постановления Пленума ВС РФ № 9).

До принятия наследства кредитор может предъявить иск к наследственному имуществу. Суд тогда приостанавливает дело до принятия наследства (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Отказ от наследства

Если долги явно больше имущества, наследство разумно не принимать или отказаться от него.

Срок. Отказаться можно в течение шести месяцев со дня открытия наследства, даже если вы уже приняли наследство (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Если срок пропущен, но вы совершили действия фактического принятия, суд может признать вас отказавшимся, если найдёт причины пропуска уважительными (там же).

Порядок. Нужно подать заявление нотариусу по месту открытия наследства (п. 1 ст. 1159 ГК РФ). Если заявление передаёт другой человек или оно направлено по почте, подпись должна быть засвидетельствована нотариально или другим уполномоченным лицом (п. 2 ст. 1159 ГК РФ).

Важные ограничения:

• отказ нельзя изменить или забрать обратно (п. 3 ст. 1157 ГК РФ);
• нельзя отказаться от части наследства, например принять квартиру, но отказаться от долгов (п. 3 ст. 1158 ГК РФ);
• отказ за несовершеннолетнего, недееспособного или ограниченно дееспособного наследника возможен только с предварительного разрешения органа опеки (п. 4 ст. 1157 ГК РФ).

Не спешите платить долги умершего из своих денег, пока не решили, принимать ли наследство. Оплата долгов наследодателя за свой счёт считается фактическим принятием наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Если платёж был сделан не для получения наследства, закон позволяет доказывать отсутствие такого намерения у нотариуса или в суде (п. 37 постановления Пленума ВС РФ № 9), но это лишние хлопоты.

Страхование жизни заёмщика

Многие кредиты оформляются вместе со страхованием жизни. Если смерть признана страховым случаем, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Им часто назначают банк, и тогда выплата идёт в погашение долга. Если выгодоприобретатель в договоре не назван, им признаются наследники застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Что сделать:

• найдите среди документов умершего кредитный договор и полис или спросите у банка, была ли страховка;
• письменно сообщите банку и страховой компании о смерти, приложите копию свидетельства;
• попросите письменный ответ, признан ли случай страховым, и если нет, то по какой причине.

Отказ страховой компании можно оспорить, но шансы зависят от условий полиса и причины смерти.

Если звонят коллекторы

Звонки часто начинаются ещё до того, как семья решила вопрос с наследством. Ориентиры такие:

• Пока вы не приняли наследство, вы не отвечаете по долгам умершего: закон возлагает ответственность на наследников, принявших наследство (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
• Кредитор или коллектор не вправе звонить по своей инициативе чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, а также в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные с 20 до 9 часов (ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
• Запрещены угрозы, психологическое давление и введение в заблуждение, в том числе о размере долга и об уголовном преследовании (ч. 2 ст. 6 того же закона).
• По общему правилу взаимодействовать по поводу долга с родственниками, соседями и другими третьими лицами по своей инициативе кредитор может только при согласии и должника, и самого третьего лица (ч. 5 ст. 4 того же закона). Если вы наследство приняли, вы уже сами становитесь должником (п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9), и ограничения по частоте звонков действуют в отношении вас.

Не подтверждайте долг по телефону и не обещайте платить. Попросите письменное требование с расчётом и документами. Фиксируйте даты и время звонков.

Частые ошибки

• Платить кредит умершего из своих денег «чтобы не звонили». Это может означать фактическое принятие наследства.
• Принимать наследство, не выяснив долги. Проверьте кредитную историю, счета, налоги, коммунальные долги.
• Пропускать шесть месяцев на отказ. После срока отказаться можно только через суд и не всегда.
• Надеяться отказаться только от долгов. Частичный отказ закон не допускает.
• Забыть о страховке. Нередко именно она закрывает кредит.
• Не проверять давность. Требование за пределами срока давности не подлежит удовлетворению.

Если долги сопоставимы с наследством, решение принимать или отказываться нужно считать заранее. Сроки можно проверить в калькуляторе срока и госпошлины, а если срок уже пропущен, прочитайте статью пропустили срок вступления в наследство. Когда звонит банк и непонятно, что делать, разберём вашу ситуацию на бесплатной консультации.

Статья носит общий информационный характер и не заменяет юридическую консультацию: исход конкретного дела зависит от документов и обстоятельств.