Долги умершего: кто платит кредиты наследодателя и как не отвечать своим имуществом

Через несколько недель после похорон семье начинают звонить из банка: у умершего остался кредит, и его «нужно погасить». В такой момент легко растеряться и заплатить из своих денег, хотя закон этого не требует. Разберём, кто на самом деле отвечает по долгам наследодателя, в каких пределах и как защитить своё личное имущество.

Короткий ответ

• По долгам умершего отвечают только наследники, принявшие наследство, и только в пределах стоимости полученного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
• Если долги больше наследства, можно отказаться от наследства в течение шести месяцев со дня смерти (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Отказ нельзя будет отменить (п. 3 ст. 1157 ГК РФ).
• Кредиторы могут требовать долг только в пределах срока исковой давности, который не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).
• Проценты по кредиту продолжают начисляться по договору, но во взыскании процентов за просрочку суд может отказать, если банк намеренно долго не предъявлял требования (п. 61 постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9).
• Если жизнь заёмщика была застрахована, долг может быть погашен страховой выплатой. Это зависит от условий договора страхования.

Кто отвечает по долгам

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Солидарно означает, что кредитор может потребовать долг с любого из наследников или со всех вместе (ст. 323 ГК РФ). Но никто не заплатит больше, чем стоит полученная им часть наследства.

К долгам относятся все обязательства умершего на день смерти, которые не прекращаются смертью, независимо от того, наступил ли срок платежа и знали ли о них наследники (п. 58 постановления Пленума ВС РФ № 9). Обязательства, неразрывно связанные с личностью должника, со смертью прекращаются (ст. 418 ГК РФ).

Если наследства нет или его не хватает, требования кредиторов не удовлетворяются за счёт личного имущества наследников, а обязательства прекращаются в недостающей части (п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Отдельно стоят долги, которые появились у самого наследника после принятия наследства, например коммунальные платежи за унаследованную квартиру. Их наследник оплачивает уже своим имуществом (п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Какие долги переходят к наследникам, а какие нет

Общее правило: переходят имущественные обязанности, которые не связаны неразрывно с личностью умершего (ст. 1112, ст. 418 ГК РФ). На практике вопросы вызывают одни и те же виды долгов.

Долги умершего предпринимателя и долги, которые возникли у него как у руководителя компании, тоже имущественные. Если наследодатель вёл бизнес, перед принятием наследства стоит проверить, нет ли дел о банкротстве его компании: об этих рисках - в статье субсидиарная ответственность директора.

Как определяется «стоимость наследства»

Предел ответственности считают по рыночной стоимости имущества на день смерти, даже если потом она изменилась (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Пример. Отец оставил квартиру стоимостью 3 млн ₽ и долг по кредиту 4 млн ₽. Двое сыновей приняли наследство поровну. Каждому досталось имущество на 1,5 млн ₽, и больше этой суммы с каждого банк взыскать не сможет. Всего банк получит не больше 3 млн ₽, оставшийся 1 млн ₽ за счёт наследников не взыскивается.

Если при жизни наследодатель был в браке, сначала из общего имущества выделяется доля пережившего супруга, и в наследство входит только доля умершего (ст. 1150 ГК РФ). Значит, и предел ответственности считается от этой доли. Подробнее - в статье как делится имущество при разводе.

Из наследства в первую очередь возмещаются необходимые расходы на предсмертную болезнь и достойные похороны, и только потом платятся долги кредиторам (п. 1, 2 ст. 1174 ГК РФ). Сохраните чеки на похороны. Платить за них только своими деньгами не обязательно: по постановлению нотариуса расходы на похороны возмещаются за счёт денег на счетах умершего ещё до истечения шести месяцев (п. 3 ст. 1174 ГК РФ).

Предел ответственности - это сумма, а не перечень вещей. Наследник отвечает «в пределах стоимости» наследства (п. 1 ст. 1175 ГК РФ), поэтому суд взыскивает деньги, а пристав может списать их с зарплатного счёта наследника, не трогая унаследованный гараж. Обычные ограничения при этом действуют: сколько можно удержать из дохода, разобрано в статье удержания из зарплаты и пенсии. Важно одно: общая сумма взысканий по всем долгам умершего не должна превысить стоимость полученного.

В споре стоимость доказывают отчётом оценщика на дату смерти, а если стороны не согласны с цифрой, суд назначает экспертизу. Кадастровая стоимость и цена, по которой наследник потом продал имущество, рыночную оценку на день смерти не заменяют. Как проверить отчёт и оспорить его - в статье оценка имущества при разделе: правила для отчёта те же.

Проценты и неустойки после смерти

Смерть заёмщика не делает кредит срочным к возврату. Наследник обязан возвращать деньги и платить проценты в сроки, предусмотренные договором (п. 59 постановления Пленума ВС РФ № 9). Досрочно погасить потребительский кредит можно, уведомив банк не менее чем за 30 дней, если договор не предусматривает более короткий срок (там же).

Пленум разграничивает два вида процентов (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9):

• проценты за пользование кредитом по договору продолжают начисляться, наследник становится должником со дня смерти;
• проценты за просрочку по ст. 395 ГК РФ после смерти начисляются только по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Если банк знал о смерти заёмщика и намеренно, без уважительных причин долго не предъявлял требований к наследникам, которые не знали о кредите, суд отказывает во взыскании этих процентов за весь период со дня смерти. Это считается злоупотреблением правом (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9, п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Отдельно о договорной неустойке (пенях и штрафах) Пленум в п. 61 не высказывается. Как её будут считать в вашем деле, лучше оценить с юристом с учётом договора и дат.

Сроки давности для кредиторов

Кредиторы вправе предъявить требования к наследникам только в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. Эти сроки не прерываются, не приостанавливаются и не восстанавливаются (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Смерть должника не останавливает давность: если срок начал течь при жизни, у кредитора остаётся только его оставшаяся часть. По платежам, срок которых наступил после смерти, давность считается в общем порядке. Требование, предъявленное после истечения давности, удовлетворению не подлежит (п. 59 постановления Пленума ВС РФ № 9).

До принятия наследства кредитор может предъявить иск к наследственному имуществу. Суд тогда приостанавливает дело до принятия наследства (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Давность суд применяет только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Заявлять нужно в суде первой инстанции, в апелляции будет поздно. Если наследник о пропуске срока не заявит, суд взыщет и просроченный по давности долг. По кредиту с ежемесячными платежами срок считается отдельно по каждому платежу (п. 24 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43), поэтому часть долга может быть уже за пределами трёх лет, а часть ещё нет. Как считать срок и что его прерывает при жизни должника - в статье срок исковой давности по взысканию долга.

Ипотека, автокредит и другое заложенное имущество

Залог смертью заёмщика не прекращается. Когда заложенная вещь переходит по наследству, залог сохраняется, а наследник приобретает права и несёт обязанности залогодателя (п. 1 ст. 353 ГК РФ, ст. 38 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ). Для наследника это означает три вещи.

• Квартира переходит вместе с ипотекой. Запись об ипотеке в ЕГРН остаётся, продать или подарить квартиру без согласия банка нельзя (ст. 37 Закона № 102-ФЗ).
• Платить нужно по графику. Полгода до получения свидетельства не освобождают от платежей: принявший наследство считается должником со дня его открытия. Если вы решили квартиру сохранить, письменно сообщите банку о смерти и вносите платежи, не дожидаясь свидетельства. Помните, что такой платёж из своих денег - действие по фактическому принятию наследства, поэтому сначала оцените остальные долги.
• При просрочке банк вправе забрать квартиру. Запрет обращать взыскание на единственное жильё не действует, если это жильё в ипотеке (ч. 1 ст. 446 ГПК РФ).

Предел ответственности работает и здесь. Если квартиру продали с торгов дешевле остатка кредита, недостающую сумму с наследника можно взыскать только в пределах стоимости остального наследства.

С автокредитом то же самое: машина остаётся в залоге, сведения о нём есть в реестре уведомлений о залоге движимого имущества на сайте Федеральной нотариальной палаты. Проверьте реестр до того, как решите продавать автомобиль. Об оформлении машины - в статье наследование автомобиля.

Если ипотеку платили в браке, сначала выделяется доля пережившего супруга, и делится не только квартира, но и вопрос, кто платит дальше. Логика расчётов та же, что в статье раздел ипотечной квартиры при разводе.

Поручитель, созаёмщик и супруг: кто платит помимо наследников

Кроме наследников у банка могут быть и другие должники по тому же кредиту. Их положение хуже, чем у наследника: они отвечают всем своим имуществом, без предела.

В старых текстах встречается утверждение, что поручитель отвечает только в пределах наследства. Оно опирается на п. 62 постановления Пленума ВС РФ № 9 в части, которая писалась до поправок 2015 года. Сейчас действует п. 3 ст. 364 ГК РФ, и применяется он.

Подробнее о правах поручителя - в статье взыскание долга с поручителя. О том, когда долг одного супруга становится общим, - в статьях долги супруга: могут ли забрать имущество жены и раздел кредитов супругов. Как выделяется доля пережившего супруга - в статье супружеская доля в наследстве.

Как узнать о долгах до принятия наследства

Единого реестра долгов гражданина нет, поэтому картину собирают из нескольких источников. На это есть шесть месяцев, и лучше уложиться в первые три-четыре, чтобы осталось время на решение.

• Нотариус: кредитная история. Сам наследник кредитный отчёт умершего получить не может, это делает нотариус. Нотариус, ведущий наследственное дело, обязан запросить сведения о кредитной истории наследодателя и письменно известить наследников о наличии или отсутствии неисполненных долговых обязательств и об их размере (ст. 61.1 Основ законодательства РФ о нотариате, п. 6 ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ). Если извещения нет, попросите его письменно.
• Нотариус: претензии кредиторов. Кредиторы предъявляют претензии нотариусу по месту открытия наследства в письменной форме (ст. 63 Основ законодательства РФ о нотариате). Спросите, есть ли такие претензии в наследственном деле.
• Банк данных исполнительных производств на сайте ФССП. Поиск идёт по фамилии, имени, отчеству и дате рождения, видны взыскатель, сумма и основание.
• Сайты судов по месту жительства умершего: районного суда и мировых судей. Там видны иски и судебные приказы.
• Документы и почта умершего: договоры, графики платежей, письма банков и микрофинансовых организаций, квитанции, налоговые уведомления.
• Управляющая компания и ресурсоснабжающие организации: справка о задолженности по квартире на день смерти.
• Работодатель и контрагенты, если умерший вёл предпринимательскую деятельность.

Не заходите в банковское приложение умершего и не переводите оттуда деньги: доверенности и доступы со смертью прекращаются, а последствия описаны в статье сняли деньги с карты умершего.

Частные долги по распискам так не найти. Поэтому главная защита наследника - не полная проверка, а предел ответственности: даже неожиданно всплывший долг не выйдет за стоимость полученного.

Как кредитор взыскивает долг

Порядок зависит от того, на каком этапе наследство.

Пока наследство не принято. Кредитор направляет претензию нотариусу или подаёт иск к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Такой иск рассматривает суд по месту открытия наследства (ч. 2 ст. 30 ГПК РФ). К самому умершему иск предъявить нельзя: суд отказывает в его принятии, а начатое дело прекращает (п. 6 постановления Пленума ВС РФ № 9). Если приказ или решение вынесены против человека, который к этому дню уже умер, это основание добиваться их отмены. О том, как отменяют приказ, - в статье судебный приказ о взыскании долга с гражданина.

После принятия наследства. Иск предъявляют наследникам по общим правилам подсудности, по месту жительства ответчика (ст. 28 ГПК РФ).

Если решение против наследодателя вынесено ещё при его жизни. Нового иска не нужно. Суд заменяет должника правопреемниками (ст. 44 ГПК РФ, ст. 52 Закона № 229-ФЗ), а исполнительное производство на это время приостанавливается (п. 1 ч. 1 ст. 40 Закона № 229-ФЗ). Наследник и здесь отвечает в пределах стоимости наследства, и заявить об этом нужно при рассмотрении вопроса о замене. Механика - в статье процессуальное правопреемство при взыскании долга.

В суде наследнику стоит проверить и заявить следующее:

1. Состав и рыночную стоимость наследства на день смерти, с отчётом оценщика. Это верхняя граница взыскания.
2. Суммы, которые уже выплачены другим кредиторам умершего и потрачены на похороны: они уменьшают остаток.
3. Пропуск срока исковой давности по всему долгу или по части платежей.
4. Отказ во взыскании процентов за просрочку за период, когда банк знал о смерти и намеренно не обращался к наследникам (п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9). О самих процентах - в статье проценты по ст. 395 ГК РФ.
5. Снижение неустойки по ст. 333 ГК РФ, если банк начислил пени по договору.
6. Наличие договора страхования и то, обращался ли банк за выплатой.

Если долг продан коллекторскому агентству, потребуйте договор уступки и расчёт долга. Что проверять в таких документах, написано в статье продажа долга по договору цессии.

Несколько наследников и несколько кредиторов

Несколько наследников. Ответственность солидарная, поэтому банк может взыскать весь долг с одного, самого платёжеспособного. Заплативший вправе требовать с остальных их доли за вычетом своей (подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ).

Пример. Долг 900 000 ₽, наследство стоит 3 млн ₽, трое детей приняли его поровну. Банк взыскал все 900 000 ₽ с одного. Он вправе получить с брата и сестры по 300 000 ₽. Тот, кто от наследства отказался, в этих расчётах не участвует.

Долги удобно учесть ещё при разделе наследства между наследниками: в соглашении можно записать, кто и какой кредит гасит. Для банка такое соглашение не обязательно, солидарность сохраняется, но между собой наследники будут рассчитываться по нему.

Несколько кредиторов. Очерёдности между кредиторами наследодателя ГК РФ не устанавливает, кроме первоочередных расходов по ст. 1174 ГК РФ. Кто раньше получил решение и исполнил его, тот и получил деньги. Когда сумма выплат достигает стоимости наследства, остальные обязательства прекращаются невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 ГК РФ, п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9). Отсюда практическое правило: храните платёжные документы и судебные акты по каждому кредитору. Следующему взыскателю придётся показать, что предел уже исчерпан полностью или частично.

Получатель обязательной доли отвечает по долгам так же, как любой другой наследник: обязательная доля от долгов не освобождает.

Отказ от наследства

Если долги явно больше имущества, наследство разумно не принимать или отказаться от него.

Срок. Отказаться можно в течение шести месяцев со дня открытия наследства, даже если вы уже приняли наследство (п. 2 ст. 1157 ГК РФ). Если срок пропущен, но вы совершили действия фактического принятия, суд может признать вас отказавшимся, если найдёт причины пропуска уважительными (там же).

Порядок. Нужно подать заявление нотариусу по месту открытия наследства (п. 1 ст. 1159 ГК РФ). Если заявление передаёт другой человек или оно направлено по почте, подпись должна быть засвидетельствована нотариально или другим уполномоченным лицом (п. 2 ст. 1159 ГК РФ).

Важные ограничения:

• отказ нельзя изменить или забрать обратно (п. 3 ст. 1157 ГК РФ);
• нельзя отказаться от части наследства, например принять квартиру, но отказаться от долгов (п. 3 ст. 1158 ГК РФ);
• отказ за несовершеннолетнего, недееспособного или ограниченно дееспособного наследника возможен только с предварительного разрешения органа опеки (п. 4 ст. 1157 ГК РФ).

Не спешите платить долги умершего из своих денег, пока не решили, принимать ли наследство. Оплата долгов наследодателя за свой счёт считается фактическим принятием наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Если платёж был сделан не для получения наследства, закон позволяет доказывать отсутствие такого намерения у нотариуса или в суде (п. 37 постановления Пленума ВС РФ № 9), но это лишние хлопоты.

Фактическое принятие: как не стать должником случайно

Наследство можно принять без заявления нотариусу, просто начав вести себя как собственник (п. 2 ст. 1153 ГК РФ). Пленум относит к таким действиям вселение в жильё умершего или проживание в нём на день открытия наследства, обработку земельного участка, оплату коммунальных услуг и страховых платежей, погашение долгов наследодателя за свой счёт (п. 36 постановления Пленума ВС РФ № 9). Получение пособия на погребение принятием наследства не считается (там же).

Для темы долгов это работает в обе стороны:

• Человек, который жил с умершим в его квартире и продолжает там жить, с большой вероятностью считается принявшим наследство. Банк вправе доказывать это в суде и взыскивать долг с того, кто к нотариусу вообще не обращался.
• Тот, кто наследство принимать не хочет, должен это оформить. Надёжный способ - заявление об отказе у нотариуса в пределах шести месяцев. Если срок прошёл, факт непринятия наследства устанавливают в суде (п. 37 постановления Пленума ВС РФ № 9).

Что можно и чего нельзя делать с жильём в первые полгода, разобрано в статье квартира умершего до вступления в наследство. Какие выплаты после смерти можно получить без принятия наследства - в статье выплаты после смерти: пенсия, зарплата, похороны.

Если наследство никто не принял

Когда наследников нет, никто из них не принял наследство или все отказались, имущество считается выморочным (п. 1 ст. 1151 ГК РФ). Жилое помещение, земельный участок с расположенными на нём зданиями и сооружениями и доли в праве на них переходят муниципальному образованию, а в Москве, Санкт-Петербурге и Севастополе - городу. Остальное имущество переходит Российской Федерации (п. 2 ст. 1151 ГК РФ).

Публичный собственник отвечает по долгам так же, как обычный наследник: в пределах стоимости выморочного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ, п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9). Банк в таком случае предъявляет иск администрации или территориальному органу Росимущества, а не родственникам.

Родственнику, который отказался, достаточно один раз письменно сообщить об этом банку и приложить справку нотариуса. После этого требования к нему безосновательны, а продолжение звонков - повод для жалобы в территориальный орган ФССП.

Если наследник - ребёнок

Несовершеннолетний отвечает по долгам наследодателя в тех же пределах, что и взрослый: стоимостью полученного. Его собственное имущество и имущество родителей под взыскание сверх этого предела не попадает. За ребёнка в споре с банком действует законный представитель.

Сложность в другом. Отказаться от «убыточного» наследства за ребёнка можно только с предварительного разрешения органа опеки (п. 4 ст. 1157 ГК РФ), и опеке нужно показать расчёт: что входит в наследство, сколько оно стоит, какие долги подтверждены документами. Собирайте эти документы с первого месяца, потому что на отказ те же шесть месяцев. Подробнее - в статье наследство несовершеннолетнего ребёнка.

Страхование жизни заёмщика

Многие кредиты оформляются вместе со страхованием жизни. Если смерть признана страховым случаем, страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Им часто назначают банк, и тогда выплата идёт в погашение долга. Если выгодоприобретатель в договоре не назван, им признаются наследники застрахованного (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Что сделать:

• найдите среди документов умершего кредитный договор и полис или спросите у банка, была ли страховка;
• письменно сообщите банку и страховой компании о смерти, приложите копию свидетельства;
• попросите письменный ответ, признан ли случай страховым, и если нет, то по какой причине.

Отказ страховой компании можно оспорить, но шансы зависят от условий полиса и причины смерти. Типичные причины отказа и порядок спора разобраны в статье страховка по кредиту при смерти заёмщика.

Пока страховая рассматривает заявление, кредит не замораживается: платежи по графику продолжают начисляться. Если банк является выгодоприобретателем, но сам за выплатой не обращается и при этом взыскивает долг с наследников, заявите об этом в суде: это довод и против неустойки, и в пользу зачёта страховой суммы.

Банкротство наследственной массы

Когда долгов заведомо больше, чем имущества, а кредиторов несколько, закон позволяет провести банкротство умершего гражданина (ст. 223.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ). Это не банкротство наследников: должником остаётся умерший, а расплачиваются только тем, что входит в наследство.

Главное о процедуре:

• заявление подаёт конкурсный кредитор, налоговый орган или сам наследник, но наследник - только после принятия наследства (п. 1, 4 ст. 223.1 Закона № 127-ФЗ). Значит, этот путь и простой отказ от наследства исключают друг друга. До истечения срока принятия наследства права должника в деле осуществляет нотариус;
• дело рассматривает арбитражный суд. Реструктуризация долгов в таком деле не проводится: суд переходит к реализации имущества по ходатайству финансового управляющего или нотариуса (п. 4, 5 ст. 223.1);
• в конкурсную массу включается имущество, составляющее наследство. Личное имущество наследников в неё не входит;
• единственное пригодное для постоянного проживания жильё наследника закон защищает (п. 7 ст. 223.1 Закона № 127-ФЗ). На ипотечное жильё защита не распространяется;
• принявшие наследство наследники участвуют в деле на стороне должника, но сами банкротами не становятся и последствий банкротства не несут;
• после расчётов наступает освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в процедуре, причём обычные основания для отказа в списании из п. 3-6 ст. 213.28 здесь не применяются (п. 10 ст. 223.1);
• в таком деле налоговая обязанность умершего смертью не прекращается (подп. 3 п. 3 ст. 44 НК РФ), поэтому налоговый орган заявит в реестр и те налоги, которые в обычном порядке к наследникам не перешли бы.

Процедура имеет смысл, когда наследство всё же хочется принять (например, в нём единственное жильё семьи), а кредиторов много и каждый требует своё. Она же защищает от споров о том, исчерпан ли предел ответственности: расчёты ведёт финансовый управляющий под контролем суда. Как устроена реализация имущества - в статьях банкротство физического лица через суд и арбитражный управляющий в банкротстве, о жилье - единственное жильё и ипотека при банкротстве.

Обратная ситуация, когда банкротится сам наследник, а ему в это время открылось наследство, описана отдельно: наследство во время банкротства.

Если звонят коллекторы

Звонки часто начинаются ещё до того, как семья решила вопрос с наследством. Ориентиры такие:

• Пока вы не приняли наследство, вы не отвечаете по долгам умершего: закон возлагает ответственность на наследников, принявших наследство (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
• Кредитор или коллектор не вправе звонить по своей инициативе чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, а также в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные с 20 до 9 часов (ч. 3 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ).
• Запрещены угрозы, психологическое давление и введение в заблуждение, в том числе о размере долга и об уголовном преследовании (ч. 2 ст. 6 того же закона).
• По общему правилу взаимодействовать по поводу долга с родственниками, соседями и другими третьими лицами по своей инициативе кредитор может только при согласии и должника, и самого третьего лица (ч. 5 ст. 4 того же закона). Если вы наследство приняли, вы уже сами становитесь должником (п. 60 постановления Пленума ВС РФ № 9), и ограничения по частоте звонков действуют в отношении вас.

Не подтверждайте долг по телефону и не обещайте платить. Попросите письменное требование с расчётом и документами. Фиксируйте даты и время звонков.

Порядок действий по шагам

1. Первый месяц. Соберите документы умершего: договоры, графики, полисы, квитанции. Пока не решили, принимать ли наследство, не платите по долгам умершего из своих денег и ничего не подписывайте с банком. Расходы на похороны оформляйте чеками на своё имя.
2. Сообщите о смерти банкам и страховой компании письменно, с копией свидетельства о смерти. Попросите справку об остатке долга на день смерти и сведения о страховании.
3. Первые три-четыре месяца. Проверьте долги по источникам из раздела выше. Составьте две колонки: имущество по рыночной стоимости на день смерти и подтверждённые долги.
4. Сравните. Имущества заметно больше - принимайте наследство: порядок описан в статье как вступить в наследство. Долгов больше или суммы близки - считайте варианты: отказ, принятие с расчётом на предел ответственности, банкротство наследственной массы.
5. До конца шестого месяца подайте нотариусу заявление о принятии или об отказе. Промолчать - плохой вариант для того, кто живёт в квартире умершего: это похоже на фактическое принятие.
6. После принятия платите по графику те кредиты, которые решили сохранить (прежде всего ипотеку), а по остальным ждите письменных требований и проверяйте расчёт и давность.
7. Ведите учёт выплат по долгам умершего. Когда сумма дойдёт до стоимости наследства, дальнейшие требования можно отклонять со ссылкой на п. 1 ст. 1175 ГК РФ.

Сроки

Особенности для Амурской области

Наследственное дело ведёт нотариус по последнему месту жительства умершего: узнать, открыто ли оно и у кого, можно в реестре наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты. Иски банков к наследникам рассматривают районные и городские суды области по месту жительства ответчика, а дело о банкротстве умершего гражданина - Арбитражный суд Амурской области. Если в наследстве дом без документов, его стоимость всё равно учитывается при расчёте предела: как такой дом оформляют, написано в статье наследство, если дом не оформлен.

Что подготовить

• свидетельство о смерти и документы о родстве;
• кредитные договоры, графики платежей, справки банков об остатке долга на день смерти;
• договоры страхования, заявления о присоединении к программе страхования, ответы страховой;
• выписки ЕГРН, документы на автомобиль, сведения о вкладах;
• отчёт об оценке имущества на день смерти, если долги сопоставимы с наследством;
• чеки и договоры на похороны и расходы на предсмертную болезнь;
• сведения с сайта ФССП и сайтов судов об исполнительных производствах и делах;
• справку управляющей компании о долге по квартире на день смерти;
• письма и требования кредиторов, записи о звонках;
• платёжные документы по всем долгам умершего, которые вы уже погасили.

Частые ошибки

• Платить кредит умершего из своих денег «чтобы не звонили». Это может означать фактическое принятие наследства.
• Принимать наследство, не выяснив долги. Проверьте кредитную историю, счета, налоги, коммунальные долги.
• Пропускать шесть месяцев на отказ. После срока отказаться можно только через суд и не всегда.
• Надеяться отказаться только от долгов. Частичный отказ закон не допускает.
• Забыть о страховке. Нередко именно она закрывает кредит.
• Не проверять давность. Требование за пределами срока давности не подлежит удовлетворению, но только если наследник сам заявит о пропуске срока.
• Считать, что отказ от наследства снимает всё. Поручитель, созаёмщик и супруг по общему долгу отвечают по собственным обязательствам, отказ на них не влияет.
• Жить в квартире умершего и «ничего не оформлять». Суд может признать наследство принятым фактически, и долги придут вместе с ним.
• Не вести учёт выплат. Без платёжных документов не доказать, что предел ответственности уже исчерпан.
• Не проверять счета на снятия сразу после смерти. Деньги, снятые с карты до наследства, можно вернуть - подробнее: сняли деньги с карты умершего.

Если долги сопоставимы с наследством, решение принимать или отказываться нужно считать заранее. Сроки можно проверить в калькуляторе срока и госпошлины, а если срок уже пропущен, прочитайте статью пропустили срок вступления в наследство. Когда звонит банк и непонятно, что делать, разберём вашу ситуацию на первом бесплатном разговоре.

Источники

• Гражданский кодекс РФ, часть первая: статьи 10, 196, 199, 323, 325, 333, 353, 364, 365, 367, 395, 416, 418
• Гражданский кодекс РФ, часть вторая: статья 934
• Гражданский кодекс РФ, часть третья (наследство): статьи 1112, 1150, 1151, 1152, 1153, 1154, 1157, 1158, 1159, 1174, 1175
• Семейный кодекс РФ: статьи 45, 120
• Налоговый кодекс РФ, часть первая: статья 44
• Гражданский процессуальный кодекс РФ: статьи 28, 30, 44, 446
• Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»: пункты 6, 36, 37, 58-62
• Постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43 о применении норм об исковой давности: пункт 24
• Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»: статьи 40, 43, 52
• Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: статьи 37, 38
• Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: статья 223.1
• Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»: статья 6
• Основы законодательства РФ о нотариате: статьи 61.1, 63
• Обзор судебной практики ВС РФ № 4 (2019), утв. Президиумом ВС РФ 25.12.2019: пункт 10
• Кодекс РФ об административных правонарушениях: статья 31.7
• Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ о защите прав при возврате просроченной задолженности: статьи 4, 6, 7

Статья носит общий информационный характер и не заменяет юридическую консультацию: исход конкретного дела зависит от документов и обстоятельств.